Debit direct

De la Wikipedia, enciclopedia liberă.
Salt la navigare Salt la căutare

Debitul direct sau domiciliul bancar este o tranzacție financiară bazată pe o autorizație continuă dată de debitor băncii sale de a accepta ordinele de debitare de la un anumit creditor. Este de obicei utilizat pentru plăți recurente, cum ar fi cardurile de credit sau facturile de utilități .

În Italia , serviciul a fost denumit RID, debit direct, până la 1 februarie 2014, când a fost înlocuit cu un european similar numit SDD SEPA Direct Debit, care are avantajul extinderii zonei de colectare în întreaga „ zonă unică de plăți în euro” (SEPA), standardizând toate procedurile tehnice pentru transferul de bani între țările membre.

Operațiune

Pentru a formaliza autorizarea de debitare și apoi a crea delegarea de debitare directă pe contul dvs. curent sau pe cardul de credit, debitorul poate, în funcție de modul în care creditorul se alătură AEA, fie să contacteze banca sa, fie să semneze formularul de debitare directă de la creditor, care va, asumându-și propriile responsabilități (colectarea semnăturii debitorului), trimiteți cererea de autorizare de debitare. Această cerere, dacă este acceptată de bancă, va permite creditorului să inițieze expedierea debitelor.

În unele cazuri, debitul direct este funcțional la decontarea (debitarea) altor tipuri de servicii ale aceleiași bănci ca și debitorul și, prin urmare, nu poate fi revocat fără ca serviciul pentru care a fost pregătit să fie de asemenea stins.

Tipologie

Până la 4 iulie 2010 existau trei tipuri de RID: [1]

  • RID comercial
  • Reduceri de utilizator
  • RID rapid

Începând cu 5 iulie 2010 există doar două tipuri de RID: [1]

  • Debit direct ordinar (fuzionarea debitului direct comercial și debitul direct al utilizatorului)
  • RID rapid

Telepass

De exemplu, Telepass , pentru care banca nu are dreptul transmite neplătit [ neclar ] chiar dacă fondurile nu sunt disponibile în contul curent, nu este posibilă revocarea RID fără a fi mai întâi închis serviciul de plată a autostrăzii . În situații precum Telepass, banca își asumă riscul de credit. Dacă debitorul nu plătește, banca pierde. În acest caz, banca este, prin urmare, distribuitorul serviciului Telepass (vinde acest serviciu și încasează un comision recunoscut de Società Autostrade ).

Card de credit

Totul se schimbă dacă plățile automate, mai degrabă decât pe un cont curent, sunt plasate pe un card de credit . Va fi necesară revocarea serviciului prin intermediul creditorului, cu consecința că orice taxă incorectă va trebui plătită și numai contestată ulterior. În primă instanță, rezultatul litigiului va depinde de creditorul care va confirma sau nu debitul. Dacă acest lucru eșuează, este posibil să fie necesare acțiuni în justiție. Este foarte important să precizăm că stingerea cardului nu este o acțiune decisivă pentru a pune capăt oricărei utilizări a creditorilor; unele companii pot încărca chiar și carduri expirate. Rămâne posibilă retragerea autorizației de debitare directă înainte de debitare pentru a întrerupe plata.

Caracteristici

Pentru debitor:

  • Este convenabil din punct de vedere economic, deoarece elimină utilizarea chitanțelor și permite, comparativ cu alte sisteme de plată, economisirea taxelor de timbru și este destul de sigur deoarece finalizarea cu succes a operațiunii este favorizată de existența unui mandatar permanent conferit de debitor propriei sale bănci (direct sau prin intermediul creditorului prin procedura interbancară AEA - Alinierea arhivelor electronice).
  • Este convenabil și accesibil, deoarece permite, de exemplu, efectuarea plăților pentru utilități fără a fi nevoie să mergeți fizic la oficiul poștal sau la bancă.

Pentru creditor are avantajul că returnarea oricăror plăți restante este destul de oportună.

Plata și anularea

RID-urile la expirare, în prezența fondurilor în cont, sunt întotdeauna plătite de instituțiile de credit chiar și în cazul oricăror dispute ulterioare expirării, cu excepția cazului în care autorizația către bancă a fost anterior revocată, pentru o plată specifică care nu a fost încă expirat (suspendarea împuternicirii) sau pentru toate plățile viitoare (revocarea împuternicirii). În cazul în care debitorul are „ dreptul de anulare ”, acesta are posibilitatea de a contesta debitul până la 5 zile după data scadenței [2] . Acest drept trebuie acordat în mod expres debitorului de către creditor, în momentul creării autorizației de debitare (delegare). Începând cu 5 iulie 2010, ca urmare a transpunerii directivei europene privind plățile (PSD, Directiva privind serviciile de plată) [3] pentru toți utilizatorii clasificați drept „consumatori”, adică persoanele fizice care nu au un cont curent în scopuri profesionale, dreptul la anularea se extinde de la 5 zile lucrătoare la 8 săptămâni [4] .

Debit direct SEPA (SDD)

Debitul direct SEPA, cunoscut și sub acronimul SDD, [5] este noul instrument de debit direct introdus în 2014 în zona de plăți unice în euro (SEPA).

Serviciile din cadrul schemelor de debitare directă SEPA au fost oferite clienților băncilor europene de la 1 noiembrie 2009. Debiturile directe SEPA sunt instrumente de bază care permit unui creditor să aranjeze debitul contului unui debitor prin banca sa (la aceeași bancă sau la bancă diferită), pe baza unui mandat semnat de clientul debitor înainte de începerea operațiunilor și emis creditorului însuși. Poate viza o serie de operații sau una singură. Consiliul European pentru Plăți a prevăzut două scheme distincte de debitare directă, unul „de bază” conceput pentru relațiile dintre întreprinderea creditoare și consumatorul plătitor (B2C), deși poate fi utilizat și de plătitorii de întreprinderi și unul adaptat nevoilor exclusive ale afacerii- relațiile cu întreprinderile. (B2B). Instrumentele paneuropene, care inițial trebuiau să înlocuiască treptat instrumentele naționale corespunzătoare din țările SEPA (în Italia a înlocuit așa-numitul RID ), au devenit obligatorii și exclusive de la 1 februarie 2014 ca urmare a Regulamentului european nr. 260/2012. De la acea dată, „domicilierea cu plată prin debit direct” a fost înlocuit definitiv de serviciul SDD cu caracteristici comune în toate țările SEPA.

Pentru așa-numitele „produse de nișă” (pentru Italia acesta este debitul direct cu sumă fixă ​​și debitul direct financiar) obligația de migrare a intrat în vigoare de la 1 februarie 2016. Unele servicii de plată sunt totuși excluse din aplicarea regulamentului: pentru Piața italiană este în principal MAV, RAV și RIBA.

Odată cu trecerea sistemelor de plată către SDD, CRO ( Operation Reference Code ) a fost înlocuit cu TRN ( Transaction Reference Number ) care identifică transferul bancar și tranzacția.

Mandatul în procedura SDD

În schema SEPA Direct Debit (SDD), mandatul este contractul cu care debitorul oferă două autorizații distincte. Autorizează creditorul să facă una sau mai multe acuzații împotriva contului său. De asemenea, el își autorizează banca să debiteze contul pe baza instrucțiunilor menționate mai sus trimise prin intermediul creditorului. Poate lua formularul pe hârtie sau poate fi semnat și emis electronic (mandat electronic). Valoarea tranzacției nu este afișată niciodată în SDD, atât în ​​cazul autorizației referitoare la o singură tranzacție, cât și în cazul unei serii. Informațiile de bază conținute în acesta sunt codul IBAN al contului curent de debitat și codul BIC al băncii în care este deținut contul, numele Debitorului abonat, codul de identificare al creditorului, numele creditorului și alte informații conexe. Cu referire la BIC, cele de mai sus se aplică transferului bancar, adică Regulamentul nr. 260/2012 a stabilit obligația Băncii de a obține BIC-ul băncii plătitorului căruia i se adresează debitul, traducându-l din banca națională și codurile sucursalei conținute în IBAN a contului pe care creditorul solicită să îl debiteze. În procedura SDD, mandatul, semnat de Debitor, trebuie să fie întotdeauna emis Creditorului, care are sarcina de a-l păstra drept dovadă a consimțământului dat de Debitor operațiunilor în eventualitatea unor litigii. Sistemele prevăd, de asemenea, că anularea mandatului sau orice modificare a elementelor sale (de exemplu, modificarea contului de debit) trebuie să fie convenită între creditor și debitor, în al doilea caz, cu dovezi care trebuie păstrate pentru creditor întotdeauna în caz de orice dispute.

Drepturile debitorului în schema de bază

O protecție mai mare pentru a garanta debitorul în cadrul sistemului de debitare directă SEPA este reprezentată de dreptul la rambursare pentru tranzacțiile autorizate, care poate fi exercitat în termen de 8 săptămâni de la data debitării. Dreptul la rambursare se bazează pe logica anglo-saxonă a „bazată pe nicio întrebare”: băncilor nu li se cere să ceară motivul cererii de rambursare formulată de debitor, ci doar să o execute. Cu alte cuvinte, în ciuda semnării mandatului de autorizare, debitorul poate exercita în mod arbitrar dreptul de rambursare, asumându-și totuși responsabilitățile. Aceasta înseamnă că băncile sunt angajate de schemă să recrediteze fără întârziere sumele retrase din contul debitorului, indiferent de valabilitatea legală a obligației. La nivel interbancar, dreptul debitorului la rambursare până la 8 săptămâni după data debitului se traduce printr-o garanție acordată de banca creditorului la banca debitorului: aceasta din urmă are, de fapt, posibilitatea de a recupera de la banca creditorului fondurile transferate pe front a cererii clientului dumneavoastră pe durata dreptului.

Notă

  1. ^ a b Principalele modificări ale serviciului de debit direct , pe ubibancapi.it . Adus la 20 februarie 2013 .
  2. ^ RID , pe querciacb.info . Adus la 25 octombrie 2020 (Arhivat din original la 13 aprilie 2013) .
  3. ^ Decret legislativ 27 ianuarie 2010, nr. 11 , privind „ Punerea în aplicare a Directivei 2007/64 / CE, privind serviciile de plată pe piața internă, de modificare a Directivelor 97/7 / CE, 2002/65 / CE, 2005/60 / CE, 2006/48 / CE și de abrogare Directiva 97/5 / CE "
  4. ^ Noi reguli pentru colecțiile comerciale , pe bpv.it. Adus la 20 februarie 2013 .
  5. ^ Uneori simplu, dar incorect denumit „SEPA”.
Controlul autorității GND (DE) 4166840-6 · BNF (FR) cb13183963h (data)