Agent de asigurări

Agentul de asigurări (sau agentul de asigurări ) este un antreprenor care achiziționează contracte de asigurare către o companie de asigurări, numită „principal”, pe teritoriul care i-a fost atribuit.

Mandatul agenției

Modul standard de procedare este de a contacta potențialii clienți ai mandantului (asigurat), de a-i convinge să încheie una sau mai multe polițe de asigurare cu aceștia, să întocmească una sau mai multe propuneri semnate de viitorul asigurat și să le trimită companiei de asigurări , care le poate respinge. o acceptă: în acest din urmă caz, mandantul trimite agentului polița (sau polițele) pe care agentul colectează semnătura (sau semnăturile) clientului (asigurat) și procedează la încasarea primelor.

În realitate, agentul este adesea deja în posesia unor formulare de asigurare pre-semnate de compania de asigurări, pe care colectează semnătura clientului, căruia îi predă copia datorată chitanței cu data la care clientul a semnat acesta și încasează premiul. Prin urmare, garanțiile fiecărei polițe intră în vigoare nu mai devreme de miezul nopții în ziua în care a avut loc colectarea. Apoi, sunt cazurile agenților cu împuternicire care pot stabili polițe în numele mandantului, întocmindu-le direct pe formularele pregătite de mandant și urmând regulile pe care aceasta le impune în selectarea riscului.

Activitatea agentului necesită unele cheltuieli necesare pentru realizarea acesteia: închirierea spațiilor agenției cu toate accesoriile aferente, cum ar fi costurile serviciilor (electricitate, telefon etc.), salariile care trebuie plătite angajaților agenției și contribuțiile aferente etc. . totul pe cheltuiala lui. Pentru această activitate, agentul primește de la principal un comision plătit pentru primele polițelor pe care le-a achiziționat (și pentru ratele din anii următori), adesea diferențiate pe baza naturii riscurilor polițelor achiziționate. Acesta, cu relațiile care trebuie să existe între agent și compania principală, este guvernat de un contract între agent și principal numit „mandat de agenție” (sau pur și simplu „mandat”).

Agentul este obligat să întocmească un jurnal, numit jurnal de agenție, în care toate colectările făcute de acesta în numele mandantului, precum și ieșirile relative (transferuri sau plata comisioanelor) trebuie înregistrate în ordine cronologică.

Există companii de asigurări care încredințează agențiilor și sarcina de a plăti daune părților lor vătămate în numele lichidatorului. În aceste cazuri, jurnalul agenției va fi mutat în mod obișnuit, de asemenea, de ieșire pentru aceste plăți, care se adaugă la cele ale propriilor comisioane și a oricăror inversări.

Periodic, agentul trebuie să remită principalului soldul contului, așa cum se arată în jurnalul agenției, împreună cu trimiterea documentelor justificative (copii ale polițelor și chitanțelor colectate pentru tranșele ulterioare primelor, ordinele de plată semnate prin creanțe lichidatori etc.). ^[1]

Agentul este reprezentantul companiei la fața locului și, prin urmare, i se furnizează periodic material publicitar de către director și este sfătuit cu insistență de către acesta să participe la diferite evenimente locale în scopuri promoționale.

Cu toate acestea, există multe companii mijlocii sau mijlocii, care uneori funcționează doar la nivel local, care nu își pot permite o rețea exclusivă de agenții și, prin urmare, se bazează pe agenți numiți agenți „multi-firme” pentru vânzarea polițelor lor, care primesc mandate de la mai multe companii. diferit. Relațiile administrative cu directorii sunt, prin urmare, stabilite pe baza altor nevoi decât cele ale agenților cu o singură firmă.

În general, agenții unei mari companii constituie un grup de agenți, cu birouri de reprezentare încredințate unora dintre ei care au sarcina de a discuta și de a rezolva problemele cu compania principală (sau companii) și, eventual, deținătorii nevoilor agențiilor individuale. . În plus, agenții de asigurări se pot alătura Uniunii Naționale a Agenților de Asigurări, care îi reprezintă în toate organismele și organizațiile naționale și internaționale, care se ocupă de problemele care afectează agenții de asigurări și, mai general, sectorul asigurărilor.

Dreptul de exclusivitate

În marile companii, răspândite pe întreg teritoriul național, așa-numitul „drept exclusiv” era în trecut în vigoare, potrivit căruia compania de asigurări nu putea colecta polițe pe teritoriul rezervat agentului în mandatul relativ, direct sau prin intermediul unui alt intermediar, cu excepția cazurilor particulare de contracte individuale stipulate direct de companie ca urmare a unor relații particulare ale acestuia din urmă cu asiguratul (de exemplu, polițe stipulate în favoarea companiilor controlate de mandant sau de compania mamă care a controlat mandatul ). În mod corespunzător, agentul individual nu a putut încheia polițe în numele altor companii de asigurări, în afară de principal (sau, în anumite cazuri, care nu aparțin grupului financiar din care aparținea principalul). Acest drept a fost mult redus de o directivă comunitară.

Rezilierea contractului de agenție

Contractul de agenție poate fi reziliat la atingerea limitei de vârstă a agentului, prin demisia acestuia, prin revocarea de către comitent sau prin decesul agentului. La această încetare, o lichidare, similară cu cea a angajaților, se datorează agentului sau moștenitorilor săi, care se calculează pe baza comisioanelor acumulate pe durata mandatului și a acestuia din urmă. Această decontare nu constituie un cost economic pentru principal, întrucât suma relativă este „recuperată” prin taxarea acestuia către agentul (sau agenții) care preia. Sarcina pentru comitent este de natură financiară, deoarece lichidarea către agentul care iese sau către oricine pentru el este plătită pe termen scurt de la sfârșitul mandatului și pentru întreaga sumă, în timp ce recuperarea de la succesor are loc în rate pe o perioadă de furtună care poate dura ani de zile.

Sub-agenții

Agențiile care au un teritoriu destul de mare, poate în zone cu conexiuni rutiere sub-optime, agentul care deține teritoriul deschide în general una sau mai multe sub-agenții, la care este conectat un teritoriu de competență care face parte din cel al agentului. Acestea sunt puncte de vânzare pentru asigurarea principalului agentului, care sunt gestionate practic ca agenție, dar care raportează nu companiei principale, ci agentului care le-a deschis. Chitanțele și documentele sunt trimise agentului mai degrabă decât societății, care le plasează în poșta cu care le trimit pe ale lor la compania de asigurări. Nu este sigur că agentul îi dă subagentului mandatul de a vinde toate tipurile de polițe gestionate de acesta în numele său. Pentru activitatea sa, subagentul primește de la agentul de care depinde un comision de primele încasate, care este evident mai mic decât cel pe care agentul îl primește de la comitent pentru aceleași încasări și care este convenit de cele două părți fără intervenție de către societatea principală. Nu există relații între compania principală și sub-agenții agenților săi, care sunt responsabili pentru activitatea acesteia din urmă pe baza mandatului agenției, exact ca și când colectările și plățile ar fi avut loc în agenție. Având în vedere mărimea cifrei de afaceri a sub-agențiilor, care, în general, nu permit sub-agentului să trăiască doar din veniturile din politicile achiziționate de acesta, acestea sunt aproape întotdeauna încredințate persoanelor care gestionează deja alte (sau mai multe) activități pe teritoriul care presupune deschiderea unui birou către public, unde se realizează și asigurarea. În general, subagentului i se cere, de asemenea, să gestioneze o arhivă a politicilor pe care le-a stipulat și a gestionat ^[2] și un jurnal în care toate colecțiile trebuie înregistrate zi de zi, în ordine cronologică. Procedurile pentru schimbul de documente între agent și sub-agentul acestuia sunt impuse sub-agenților de către agentul de care depind, astfel încât și pentru aceste vânzări agentul să poată îndeplini corect obligațiile față de societatea principală prevăzute de mandatul agenției. Eșecurile subagentilor care împiedică agenția de care depinde subagentul implicit să își îndeplinească obligațiile pe care agentul le are față de societatea principală pe baza mandatului agenției nu pot fi opuse ca justificare societății principale a agentului. Se poate spune că, din punct de vedere formal, directorul „ignoră” posibila prezență a sub-agențiilor agenților săi, chiar dacă, de fapt, ține cont de acest lucru în formalitățile birocratice pe care le cere agenților săi. Automatizarea cu calculatoare personale , acum folosită pe scară largă în agenții, a influențat și relațiile birocratice dintre agent și sub-agenți.

Notă