Singurul spațiu de plăți în euro

De la Wikipedia, enciclopedia liberă.
Salt la navigare Salt la căutare

1leftarrow blue.svg Element principal: Euro .

Sigla zonei de plăți unice în euro
Cele 36 de țări aparținând SEPA ( zona de plăți unice în euro )

     Zona euro

     Alți membri ai Uniunii Europene

     Alte state membre ale Spațiului Economic European și Elveția

     Micro-state participante la SEPA

     Regatul Unit (rămânând în SEPA după Brexit ) [1]

Zona unică de plăți în euro ( Zona unică de plăți în euro sau în acronim SEPA ) este un domeniu în care cetățenii, întreprinderile și administrațiile publice ale statelor membre ale Uniunii Europene efectuează tranzacții de plată în euro către un alt cont, putând conta pe armonizate sisteme pentru caracteristicile instrumentelor, standardelor, infrastructurilor și costurilor.

Oportunitatea se referă la instrumente de plată electronice, cum ar fi: transferuri bancare , debite directe și carduri de plată .

Caracteristici și scopuri

Cu SEPA, nu există nicio diferență între un transfer între Roma și Milano și unul între Roma și Lisabona. Adresarea unei facturi într-un cont deschis într-o bancă din Frankfurt este echivalentă cu adresarea acesteia în contul propriu din Italia. De exemplu, un cetățean european care locuiește într-o țară își poate gestiona plățile dintr-un cont deschis la o bancă din afara țării sale; o multinațională poate plăti salariile angajaților din Europa centralizând trezoreria într-o singură țară; o instituție de securitate socială poate plăti pensii în țările SEPA dintr-un singur cont.

Așteptarea este că această abordare, grație adoptării unui standard și simplificării procedurilor, va acționa ca un stimul pentru comerțul european, va spori concurența între furnizorii de servicii de plată și, în acest fel, va contribui la reducerea tarifelor. piața serviciilor de plată este mai eficientă, mai sigură și mai convenabilă.

Țări aderente

Zona de plăți unice în euro include 36 de țări [2] :

Prin urmare, intrarea în vigoare a SEPA implică, pentru fiecare dintre țările aderente, tranziția de la schemele de plăți utilizate în prezent pe piața lor națională (BON și RID în cazul Italiei) la schemele de plăți standardizate la nivel european: SCT (Transfer de credit SEPA) și SDD (Debit direct SEPA).

Guvernanța proiectului SEPA

SEPA s-a născut ca o inițiativă de autoreglementare a pieței, inspirată, promovată și susținută de Comisia Europeană , sub supravegherea și îndrumarea Eurosistemului (o expresie care pune într-una Banca Centrală Europeană și băncile centrale naționale din Statele care adoptă moneda unică), condusă de industria bancară europeană, care o implementează printr-un organism ad hoc - Consiliul European de Plăți (CBE) - și cu implicarea părților interesate (asociații de afaceri, consumatori, administrație publică). SEPA este un proiect ambițios care ar fi trebuit să fie finalizat până în februarie 2010. Există multe motive care nu au permis realizarea proiectului în termenul limită:

  • o guvernare prea centrată pe bancă, în care ceilalți actori implicați în proiect erau puțin sau deloc reprezentați. Acest lucru a fost remediat în iunie 2010 odată cu înființarea Consiliului SEPA, cu sarcina de a promova și coordona proiectul. În Consiliul SEPA, pe lângă PSP (Furnizori de servicii de plată, adică bănci, instituții de plată și instituții de monedă electronică), reprezentanții companiilor, administrațiilor publice și consumatorilor își găsesc expresia;
  • onerositatea proiectului, care necesită investiții tehnologice uriașe pentru avantaje care nu au fost percepute imediat de bănci;
  • o campanie de informare nesatisfăcătoare;
  • lipsa implicării administrațiilor publice care, datorită volumului mare de plăți efectuate anual, intenționează să reprezinte forța motrice pentru a ajunge rapid la o masă critică de plăți conforme SEPA.

Pentru a da un impuls implementării SEPA, Comisia Europeană a emis Regulamentul nr. 260/2012 prin care se stabilește termenul (așa-numita „dată de încheiere”) în cadrul căruia schemele de plăți interne referitoare la transferurile de credit și debitele directe trebuie să migreze către schemele SEPA. Acest termen a fost stabilit pentru 1 februarie 2014; odată cu publicarea ulterioară a Regulamentului nr. 248/2014, organele legislative europene au acordat băncilor și întreprinderilor o „perioadă de grație” suplimentară de 6 luni pentru a permite o migrație treptată și pentru a garanta continuitatea serviciilor de plată oferite consumatorilor în această importantă perioadă de tranziție. Drept urmare, termenul limită pentru finalizarea activităților de migrație este stabilit pentru 1 august 2014.

Aplicarea regulamentului nr. 260/2012 modifică de fapt caracteristicile proiectului SEPA de la o inițiativă opțională de piață la un proiect obligatoriu.

Transferul de credite SEPA

Transferul de credite SEPA (cunoscut și sub acronimul SCT) este noul instrument care înlocuiește transferul național. Serviciile din cadrul sistemului de transfer de credite SEPA au fost oferite clienților de către băncile europene începând cu 28 ianuarie 2008. Transferul de credit SEPA este un instrument de bază pentru efectuarea plăților de la cont la cont. Prin urmare, transferurile în numerar nu ar fi incluse în schemă. Instrumentul paneuropean a înlocuit treptat instrumentele interne din țările SEPA până la 1 februarie 2014; de la această dată a fost adoptat schema SEPA pentru transferuri de credit (SCT).

Timpi maximi de execuție pentru transferul de credit SEPA

Timpul maxim de execuție prevăzut inițial de schema SEPA a fost de 3 zile lucrătoare de la data acceptării comenzii de către banca care a comandat: în termen de două zile lucrătoare de la acea dată banca expeditorului trebuie să deconteze fondurile cu banca beneficiarului; banca beneficiarului a trebuit să crediteze sumele, precum și să dea valoare, în ziua lucrătoare următoare primirii fondurilor. În conformitate cu directiva europeană nr. 2007/64 / CE - PSD privind serviciile de plată, timpul maxim de execuție a sistemului de transfer de credit SEPA a scăzut de la 1 noiembrie 2009 la 2 zile lucrătoare de la data primirii comenzii clientului, nu de la data acceptării de către bancă. În special, banca beneficiarului va trebui să reducă termenele de execuție și să recunoască fondurile către clientul său imediat după ce le-a primit de la banca plătitorului (așa-numita monedă compensată ). Din 2012, termenele de execuție au fost reduse în continuare la o zi lucrătoare de la data primirii comenzii datorită reducerii timpului de execuție al băncii expeditorului. Legea permite furnizorilor de servicii de plată să definească un termen apropiat de sfârșitul zilei lucrătoare, după care se consideră că ordinul de transfer al clientului a fost primit în următoarea zi lucrătoare.

Pentru comenzile de transfer bancar date de client înainte de data de execuție solicitată de același client (indicată într-un câmp specific al ecranelor de acasă), băncile oferă clienților un serviciu de programare: banca care comandă acționează pentru a se asigura că executarea comenzii este începută în ziua solicitată de clientul comandant.

Coduri IBAN și BIC

Pentru a efectua un transfer SEPA, a fost necesar să furnizați băncii dvs. codul IBAN al contului în care trebuie creditată plata și codul BIC ( cod SWIFT ) al băncii beneficiarului. Băncile vor putea oferi clienților serviciul de derivare a BIC din IBAN (pe baza tabelelor de conversie ale băncii naționale și a codurilor sucursalei prezente în IBAN). Regulamentul european nr. 260/2012 a stabilit pentru băncile europene principiul derivării codului BIC, care identifică banca și sucursala către care se efectuează transferul, de la codurile bancare și sucursale naționale prezente în IBAN din fiecare țară europeană (pentru Italia sunt ABI și CAB ). Principiul era obligatoriu pentru transferurile naționale până la 1 februarie 2014, pentru transfrontaliere europene de la 1 februarie 2016. Ulterior s-a decis să se utilizeze doar IBAN.

Moneda de creditare a transferului SEPA în contul beneficiarului

Până în prezent, transferul SEPA nu permite plătitorului să indice „moneda” fondurilor creditate în contul beneficiarului, ca în cazul unui transfer național italian. Prin urmare, cu transferul SEPA nu va fi posibil să se solicite ca fondurile să fie creditate în contul beneficiarului cu o valoare anterioară datei de decontare între băncile fondurilor (așa-numita „practică valutară forward” [4] ).

Faza de creditare a transferului SEPA

În conformitate cu sistemul juridic național, creditul unui SCT este realizat de băncile italiene prin verificarea faptului că numele sau denumirea beneficiarului plății, prezent în mesajul de transfer, corespunde titularului de cont identificat de IBAN. Atunci când procedurile IT ale băncilor nu găsesc această corespondență, transferul primit este „suspendat” și ulterior, cu intervenția personalului, plasat „manual” în contul beneficiarului dacă eroarea este „remediabilă”, returnată la plătitorul (stornare) atunci când banca nu poate identifica beneficiarul. Practica bancară poate fi modificată în transpunerea directivei europene privind serviciile de plată, care limitează răspunderea băncilor pentru creditarea corectă a sumelor, numai cu referire la identificarea indicată de clientul care efectuează comanda. Având în vedere că sistemul de transfer de credit SEPA identifică identificarea beneficiarului în codul IBAN, băncile ar putea modifica și simplifica procedurile de plasare a acestora prin acordarea de credit imediat în cont dacă IBAN prezent în mesajul de transfer SEPA corespunde cu cel al unuia din conturile lor, vice versa returnează transferul către banca care a comandat. Această circumstanță ar determina, pe de o parte, raționalizarea activităților de plasare bancară „manuală”, economisind timp și costuri, pe de altă parte, riscul unei erori de plată pentru plătitor și beneficiar și, de asemenea, riscul de fraudă în detrimentul ale băncilor atunci când acestea din urmă comandă transferuri bancare (de exemplu împotriva plății împrumuturilor creditate unei alte bănci). Stabilirea Directivei europene vizează automatizarea procesării din partea băncii beneficiarului, astfel încât să reducă costurile și termenii de execuție (directiva solicita, de fapt, băncii beneficiarului să acrediteze tranzacțiile primite „imediat după”, depășind operațiunile bancare practica creditului în ziua următoare zilei primirii). De fapt, abordarea europeană consideră că eliminarea riscului unui IBAN fraudulos de la un omolog comercial nu ar trebui să împovăreze procesarea plăților.

Debitul direct SEPA

Pictogramă lupă mgx2.svg Același subiect în detaliu: Debit direct .

Debitul direct SEPA (cunoscut și sub acronimul SDD [5] ) este instrumentul SEPA pentru colectarea de creanțe preautorizat mandatat de debitor în favoarea unui creditor. În Italia a înlocuit RID.

Infrastructurile din SEPA

Consiliul European de Plăți , organismul băncilor europene însărcinat cu implementarea SEPA, după câteva încercări inițiale de a identifica un subiect căruia să îi încredințeze performanța serviciilor de infrastructură (transportul datelor, prelucrarea, decontarea monetară), a părăsit piața și logica sa este căutarea celei mai bune structuri, limitându-se la definirea unor principii la nivel înalt pe care administratorii de infrastructură trebuie să le respecte.

Prin urmare, două modele distincte s-au confruntat pe piață și continuă: primul este cel care vede o singură entitate care oferă tuturor băncilor europene infrastructura necesară; al doilea se bazează în schimb pe administratorii de infrastructură „n”, care oferă fiecare servicii băncilor lor, legate între ele prin acorduri de interoperabilitate.

Notă

  1. ^ Brexit de la 1 ianuarie 2021: pregătiți-vă pentru sfârșitul perioadei de tranziție , în Consiliul European pentru Plăți , 14 iulie 2020. Accesat la 31 decembrie 2020 .
  2. ^ ȚĂRILE ZONEI SEPA , pe bppb.it. Adus la 30 noiembrie 2013 (arhivat din original la 3 decembrie 2013) .
  3. ^ Intrarea San Marino în SEPA , pe smtvsanmarino.sm .
  4. ^ Posibilitatea de a efectua transferuri cu monedă anterioară a expirat (de asemenea, pentru transferurile „Italia”) cu Decretul legislativ nr . 11/2010. A se vedea: Transferuri bancare și colecții, ghid PSD Arhivat 25 iulie 2011 în Internet Archive ., De pe site-ul abi.it
  5. ^ Uneori simplu, dar incorect denumit „Sepa”.

Elemente conexe

Alte proiecte

linkuri externe

Controlul autorității GND ( DE ) 7616440-8
Adus de la „ https://it.wikipedia.org/w/index.php?title=Area_unica_dei_pagamenti_in_euro&oldid=122392031 ”