Verifica

O verificare.

Cecul bancar este un instrument de credit prin care un subiect ( sertar ) ordonează băncii ( trasului ) să plătească titularului de drept al garanției ( beneficiarului ) o sumă de bani exact stabilită în garanția însăși.

Istorie

Se crede că vechii romani au folosit o formă embrionară de cec în secolul I î.Hr. , numită praescriptio ^[1] .

Negustorii musulmani foloseau ṣakk (de aici și cuvântul verificat folosit în limbile europene) încă de pe vremea lui Hārūn al-Rashīd ( secolul al IX-lea ) ^[2] . Transferul banilor printr-o scrisoare sakk era mai sigur decât purtarea monedei metalice: în secolul al IX-lea, un comerciant dintr-un oraș putea colecta un saqq tras pe banca sa din alt oraș sau oraș ^[3] .

Utilizarea cecurilor în Europa de Vest, destinată ordinelor de plată către un tragător în favoarea beneficiarului, datează cel puțin din secolul al XIV-lea, de când ^{s-a găsit} o „politică” pisanească din 1374 ^{[4] [5]} .

În secolul al XV-lea, politicile au fost utilizate pe scară largă în Italia. Uneori, acestea erau ordine reale de plată pentru care trasul trebuia să transfere suma de bani beneficiarului. În general, însă, politicile au fost trimise: prin urmare, tragătorul, bancherul privat sau banca publică (cum ar fi Banco di San Giorgio ), s-a limitat la efectuarea unui transfer din contul curent al sertarului pe cel al beneficiarului, fără a trece bani ^[5] .

Deși instrumentul s-a născut pentru tranzacții între marii comercianți, cecul era deja răspândit social în acest moment: în Genova există exemple de cecuri emise de ecleziastici, mici comercianți și artizani, armatori, precum și muncitori și țărani din împrejurimi ^[5] .

În Provinciile Unite, mandatele de plată numite kassiersbriefje s-au dezvoltat din 1621, în care tragătorul era un kassier profesionist ^[6] .

Primul cec din Anglia a apărut în 1670 ca o notă desenată ^[7] . Încă din 1775, bancherii londonezi au fondat o casă de compensare pentru a se ocupa de circulația cecurilor.

La mijlocul secolului al XIX-lea, controalele s-au răspândit în întreaga Europă și au fost adoptate primele legi pentru a reglementa circulația acestora, cum ar fi cea franceză din 1865 și Legea britanică a cambiilor din 1882.

În 1931 a fost aprobată convenția internațională care reglementează subiectul controalelor într-un mod uniform ^[8] .

In Italia

În Italia, diferite dispoziții legale se referă la cecurile bancare, dar regula principală în acest sens este Decretul regal din 21 decembrie 1933 , nr. 1736, care recunoaște Convenția de la Geneva de doi ani mai devreme.

Cerințe de eliberare

Dincolo de cele referitoare la cerințele formale de calificare, trebuie să existe două condiții substanțiale pentru ca un cec bancar să fie emis în mod valid:

• Raportul de finanțare, adică prezența unei disponibilități suficiente (în ceea ce privește soldul creditului sau creditul acordat de bancă) a contului pe care este tras cecul;
• Contractul de cec sau autorizarea de către bancă a emiterii cecurilor.

Fizic, cecurile bancare sunt formulare completabile, colectate în broșuri distribuite chiar de instituțiile bancare, în care sunt deja exprimate, pe lângă numele și adresa băncii de extragere:

• Indicarea „cecului bancar”;
• Ordinul necondiționat de plată.

Apoi depinde de persoana care emite cecul (sertarul) să aplice:

• Data și locul. Elemente importante, în special, pentru numărarea condițiilor de prezentare (sau protest ) și, în consecință, în caz de neplată, cele ale eficacității cecului ca titlu executoriu.
• Suma de plătit, indicată în cifre și litere.
• Numele beneficiarului.
• Semnătura sertarului, care trebuie scrisă de mână.

Banca trebuie să refuze plata unui cec care nu a fost emis în conformitate cu condițiile de fond și cerințele formale. În caz contrar, nu ar putea să-l debiteze în mod valid din contul sertarului.

Cecul bancar fără data emiterii, deși nul în temeiul art. 2, paragraful 1, din rdn 1736 din 1933, conform Jurisprudenței Curții Supreme de Casație (Secția I de casare civilă Sent., 10.11.2016, n. 20449), este valabilă ca promisiune de plată.

Pe de altă parte, cecul incomplet nu constituie o promisiune de plată valabilă, din cauza incertitudinilor cu privire la termenele și modalitățile de livrare care îl caracterizează (Cass., 24325/2008).

Întoarce-te

Termenul girat înseamnă o operațiune prin care girantul (cel care „vinde” titlul) dispune ca plata cecului să fie făcută girantului. Este vorba despre cecul bancar la comandă .

Avizarea, care poate fi făcută de mai multe ori, se realizează prin plasarea unei semnături în spațiul corespunzător de pe spatele cecului, indicând numele girantului sau a persoanei căreia i se acordă dreptul subiectiv de a cere performanța rezultată din titlu urmează să fie transferat. Prin aplicarea acestei semnături, beneficiarul își asumă responsabilitatea pentru rezultatul plății cu succes, angajând astfel funcția de garanție a acestei tranzacții juridice pe baza căreia girantul răspunde la giratorii ulteriori, devenind astfel obligat să recurgă (adică girantul se angajează să plătească chiar dacă contul curent al emitentului este descoperit). Cu toate acestea, această responsabilitate poate fi eliminată prin aplicarea clauzei „fără garanție”, care elimină responsabilitatea față de susținătorii ulteriori sau, din nou, dacă intenția de a elimina această responsabilitate este a unui subiect căruia i s-a primit deja titlul., va trebui să aplice așa-numita clauză „a nu dispune”, care evită răspunderea girantului față de giratorii ulteriori în temeiul art. 21 legea verificării (RD nr. 1736/1933). Această clauză, dacă este aplicată de emitent, va avea o funcție diferită: va exclude circulația hârtiei, cu excepția cazului în care părțile decid să circule cecul pe care se aplică această clauză, cu formele și efectele transferului obișnuit (cec de plată în numerar) .

Începând cu anul 2007, carnetele de cecuri din Italia sunt emise cu CLAUZA „ netransferabilă ”, cu excepția cazului în care clientul indică altfel și, în acest caz, sub rezerva plății taxei de timbru.

Nu este transferabil

Clauza „netransferabilă” împiedică aprobarea cecului și, de fapt, face din cec un titlu înregistrat, permițând doar beneficiarului să îl încaseze. Clauza „netransferabilă” poate fi, de asemenea, aplicată după una sau mai multe aprobări (penultimul paragraf al articolului 43 din Legea cecului) pentru a preveni circulația cecului.

Arta. 49 din Decretul legislativ 21 noiembrie 2007, nr. 231 stabilește că cecurile bancare și poștale emise pentru sume egale sau mai mari de 1.000 EUR trebuie să conțină în mod necesar această clauză, împreună cu indicația beneficiarului. Aceasta este pentru a preveni spălarea banilor .

Anterior, titularul contului a obținut un carnet de cecuri de la bancă care, cu excepția cazului în care se indică altfel, ar putea fi vizat unor terțe părți. La fiecare cec era un spațiu special, pentru a specifica clauza de netransferabilitate, adică faptul că acest titlu de credit ar putea fi prezentat doar pentru încasare de către beneficiar.

În prezent, titularului de cont i se dă un carnet de cecuri personal și netransferabil; cărțile vechi trebuie solicitate în mod explicit și implică o taxă de timbru de 1,5 euro pentru fiecare formular de cec, plătit băncii și de către aceasta statului. Introducerea acestei legislații constituie un factor de descurajare a spălării banilor , deoarece schimbările continue de la un cont curent la altul prin aprobare au făcut dificilă urmărirea banilor de mafie sau de origine ilegală.

Vă rugăm să rețineți că limitele menționate anterior au fost modificate de mai multe ori. Tabelul următor rezumă valorile pragurilor în raport cu intervalele de timp de referință, ale cecurilor „gratuite” și ale cărților de cărți la purtător:

• În perioada 9.5.1991 - 28.12.2007: 20.000.000 lire (sau echivalentul în euro, în perioada de valabilitate a euro)
• În perioada 29.12.2007 - 24.06.2008: 5.000 euro
• În perioada 25.06.2008 - 30.05.2010: 12.500 euro
• În perioada 31.05.2010 - 12.08.2011: 5.000 euro
• În perioada 13.08.2011 - 05.12.2011: 2.500 euro
• Începând cu 06.12.2011: 1.000 de euro.

Baraj

Bariera, adică aplicarea a două bare pe fața frontală a cecului, indică obligația băncii emitentului de a plăti cecul numai unei alte bănci sau unuia dintre clienții săi. În acest sens, este necesar să se acorde atenție dacă între cele două bare există formularea simplă a „ bancherului ”, deoarece în acest caz cecul poate fi plătit doar unuia dintre clienții cuiva sau oricărei bănci (ipoteza „generalului barieră"). În cazul în care numele unui bancher a fost aplicat între cele două baruri, persoana îndreptățită la plată va fi de fapt bancherul indicat sau, dacă acesta din urmă este trasul, plata se va face în favoarea unuia dintre client (ipoteza „barierei speciale”).

Cu alte cuvinte, beneficiarul unui cec încrucișat care nu deține niciun cont curent este exclus de orice posibilitate de colectare a garanției sub formă lichidă. În orice caz, vă rugăm să rețineți că - atunci când cecul nu este tăiat - nu este întotdeauna posibil să îl încasați mergând la sucursala emitentă.

Încasarea unui cec sub formă lichidă

Arta. 31 din Decretul regal care reglementează problema cecurilor bancare citește textual: „ Cecul bancar se plătește la vedere ”. Încasarea unui cec în formă lichidă trebuie să aibă loc la sucursala băncii în care se află C / C al sertarului, cu un document de identificare valabil. În principal datorită circulației pe scară largă a documentelor false, sucursala poate solicita prezența unui notar care certifică identitatea beneficiarului în detrimentul beneficiarului însuși. Există întotdeauna posibilitatea de a plăti titlul de credit propriei bănci prin intermediul unui aviz pentru încasare.

Banca poate solicita cel puțin 2 documente pentru a verifica identitatea persoanei. În mod normal, cecul are un termen limită de depunere care corespunde a 8 zile în cazul plasării acestuia în același loc cu banca debitoare și 15 zile în cazul unui alt loc. Odată ce acest termen a trecut, cecul poate fi încasat în continuare, dar în cazul lipsei de fonduri, purtătorul nu se poate referi la titular.

Atingere sau despărțire

Cu „tapping” (cunoscut și sub denumirea de „truncatura”) se indică faptul că un cec nu mai este valabil, adică că a terminat de circulat. Pentru a face capse un cec trebuie doar să tăiați colțul din stânga sus. Bineînțeles, banca însăși face acest lucru în momentul încasării. În trecut, trunchierea făcea posibilă identificarea cu ușurință a controalelor care treceau prin așa-numita casă de compensare ^[9] " prima prezentare ^{[ neclar ]} ", încă intactă, din cele negociate în prima prezentare cu procedura electronică (numită și" trunchierea cecului "), utilizabilă în prezent - cu excepția excepțiilor - numai pentru cecurile bancare pentru o sumă mai mică de 3.000,00 Euro ( suma a fost ridicată la 5.000,00 EUR cu efect de la 18 octombrie 2010) și pentru plățile bancare de orice sumă, care în „ a doua prezentare ^{[ neclară ]} "a fost, de fapt, trunchiată, adică tăiată în colțul superior. Mai recent în sistemul bancar practica trunchierii tuturor cecurilor în momentul negocierii la ghișeu, fără a face distincția între cele care pot fi negociat în „cec” de către cei care, pe de altă parte, depășind limitele cuantumului procedurii electronice, vor trebui neapărat negociate în camera de compensare. Această alegere a fost dictată de dorința de a privilegia aspectul de securitate, împiedicând verificările , odată prelucrate la ghișeu, nu pot fi în niciun fel renegociate pentru colectare.

Cecuri de casierie

Cecurile de casier sunt pregătite de bancă atunci când banii necesari pentru plată sunt deja disponibili la bancă. Aceasta este o garanție de credit la comandă emisă de o instituție de credit autorizată de Banca Italiei și se plătește la cerere la orice sediu, sucursală sau agenție a băncii emitente; în ceea ce privește cecul bancar, va fi necesar să se prezinte un document valid și, dacă este necesar, prezența unui notar.

Dreptul beneficiarului de a încasa suma indicată pe cecul casierului este transferabil prin avizare numai dacă cecul este emis în formă gratuită sau la plata de către solicitant a taxei de timbru de 1,50 € pentru fiecare formular sau mandat la banca emitentă și numai dacă pentru o sumă mai mică de 1.000 EUR (2.500 EUR cu efect din 13 august 2011, suma limită de 5.000 EUR stabilită de legislația împotriva spălării banilor privind cecurile, cărțile de depozit la purtător, titlurile la purtător și utilizarea numerarului a fost deja redusă la 2.500 €).

Noile prevederi au fost introduse de art. 2 din Decretul legislativ 13 august 2011, nr. 138, de modificare a art. 49 din Decretul legislativ 21 noiembrie 2007 , nr. 231. Toate cecurile bancare, poștale și circulare pentru o sumă egală sau mai mare de 2500 EUR trebuie să poarte indicația numelui sau denumirii societății beneficiarului și a clauzei de netransferabilitate; cu toate acestea, clientul poate solicita în scris emiterea gratuită a cecurilor de casă și a formularelor de cecuri bancare, pentru a fi utilizate, în respectiva formă gratuită, exclusiv pentru sume mai mici de 1000 € (adică până la 999,99 €) în timp ce decretul de lege nr. 138 din 13 august 2011 a stabilit limita de 2.499,99 EUR, cu excepția cazurilor în care beneficiarii obligațiunilor sunt bănci sau Poste Italiane SpA. Pentru a garanta beneficiarii acestor obligațiuni, aceștia indică suma maximă pentru care pot fi emis.

Subiecte

În el găsim două subiecte:

• banca emitentă;
• beneficiarul.

Banca emitentă își asumă obligația de a plăti cecul la vedere, care poate fi prezentat pentru încasare la oricare dintre sucursalele sale. Mai mult, proiectele bancare pot fi emise numai de băncile care au autorizația emisă de Comitetul interministerial pentru credit și economii (CICR).

Beneficiarul este persoana în favoarea căreia trebuie efectuată plata. Pentru a obține emiterea garanției, o persoană, numită solicitantul, trebuie să solicite băncii completând un formular specific și să plătească suma corespunzătoare în numerar sau, dacă deține titularul contului, să ordoneze un debit de aceeași sumă în contul său. Problema proiectului băncii, prin urmare, nu este supusă existenței unei relații între bancă și solicitant.

Acoperirea cecului de casier

Acoperirea cecului de casier este stabilită în momentul emiterii și, prin urmare, nu poate fi niciodată goală. Această caracteristică îl face la fel de sigur ca și cum ar fi numerar. În practica comercială, cecurile de casier sunt frecvent utilizate în decontarea la distanță și în transferul dreptului de proprietate asupra imobilelor. Deși cecurile de casierie sunt „acoperire garantată”, acestea au fost chiar mai ușor de încasat în numerar de către un non-client al unei bănci, deoarece sunt falsificate mai frecvent decât cecurile obișnuite, chiar dacă astăzi problema este depășită de modestia sumei casabile în numerar (2999,99 €).

Cerințele esențiale

Proiectul bancar trebuie să conțină următoarele cerințe esențiale:

• numele cecului de casier inclus în titlu;
• promisiunea necondiționată a băncii emitente de a plăti la vedere o sumă specificată;
• suma indicată atât în ​​cifre, cât și în cuvinte;
• numele beneficiarului;
• locul și data emiterii;
• semnătura instituției emitente, în persoana funcționarului acesteia.

Elemente suplimentare

În plus față de aceste elemente, fiecare cec de casier are:

• Un număr atribuit de banca emitentă;
• O linie de cifre, tipărită cu cerneală magnetică, a cărei citire, prin intermediul cititoarelor optice speciale, permite băncii să accelereze operațiunile de contabilitate și sortare a cecurilor;
• Un panou de control care conține figuri destinate a fi perforate în momentul emiterii pentru a preveni modificări ale valorii garanției.

Părți ale cecului

Cecul de casier este format din două părți:

• matricea
• fiica.

Matricea este o fișă care poate fi păstrată de solicitant pentru a reține detaliile operațiunii: conține indicația cuantumului, a beneficiarului și numărul cecului. Fiica este cecul casierului propriu-zis, cu care banca emitentă promite să plătească la vedere beneficiarului.

Termen de plata

Cecul casierului, spre deosebire de cecul bancar, nu poate fi emis niciodată la purtător; întrucât este un titlu al comenzii, acesta poate fi transferat numai cu avizarea. Cecul de casier trebuie prezentat pentru plată la orice sucursală a băncii emitente în termen de 30 de zile de la data emiterii. Depunerea după acest termen nu implică neplata titlului, ci o scădere a instrumentelor de protecție pentru beneficiar.

Taxa de timbru

Emiterea unui cec de casierie constituie un serviciu pe care banca îl oferă celor care îl solicită fără a lua despăgubiri pentru costurile administrative și poverile fiscale pe care le presupune operațiunea. Emiterea de proiecte bancare permite băncilor să obțină avantaje:

• să aibă fondurile plătite de solicitant pentru perioada cuprinsă între data emiterii și data plății garanției, fără a fi nevoie să plătească dobânzi;
• au posibilitatea de a-și extinde clienții, datorită efectelor promoționale care decurg din oferta acestui serviciu specific.

Infracțiuni administrative

Decretul legislativ din 30 decembrie 1999 , nr. 507 a dispus dezincriminarea conduitei în materie de control prevăzută anterior de lege ca infracțiune .

Persoanele care scriu cecuri neacoperite și care nu reușesc să le acopere în condițiile legii pot fi protestate dacă garanția a fost prezentată la timp pentru încasare. Numele sunt, de asemenea, înregistrate în centrul de alarmă interbancar (CAI) dacă în șaizeci de zile nu plătesc cecul, inclusiv penalizarea (10% din valoarea nominală) + dobânzi, taxe și accesorii. Înregistrarea la CAI implică interzicerea emiterii de cecuri pentru o perioadă de 6 luni.

În special, se face referire la emiterea de cecuri fără autorizație și emiterea de cecuri fără fonduri (așa-numitul descoperit de cont).

Arta. 28 din decretul legislativ menționat anterior a înlocuit art. 1 din lege 15 decembrie 1990 n. 386 care se citește în prezent după cum urmează:

• Oricine emite un cec bancar sau poștal fără autorizarea trasului este pedepsit cu sancțiunea administrativă a plății unei sume cuprinse între 1.032 euro (două milioane de lire) și 6.197 euro (douăsprezece milioane de lire).
• Dacă suma cecului este mai mare de 10.329,14 EUR (douăzeci de milioane de lire) sau în cazul încălcărilor repetate, se aplică o amendă de 2.065 euro (patru milioane de lire) la 12.394 euro (douăzeci și patru de lire).
• În cazurile prevăzute la alineatele (1) și (2), plata redusă nu este permisă în temeiul art. 16 din legea din 24 noiembrie 1981 n. 689.

În legătură cu emiterea unui cec fără finanțare, art. 29 din decretul legislativ nr. 507/1999 a modificat textul art. 2 din legea nr. 386/1990, care are în prezent textul următor:

• În afară de cazurile prevăzute la articolul 1, oricine emite un cec bancar sau poștal care, prezentat la timp, nu este plătit integral sau parțial din cauza lipsei de fonduri este pedepsit cu o sancțiune administrativă pecuniară de 516 euro (una milioane de lire).) la 3.096 euro (șase milioane de lire).
• Dacă suma cecului este mai mare de 10.329 EUR (douăzeci de milioane de lire) sau, în cazul repetării încălcărilor, se aplică o amendă de 1.032 euro (două milioane de lire) la 6.192 euro (douăsprezece milioane de lire).
• În cazurile prevăzute la alineatele (1) și (2), plata redusă nu este permisă în temeiul art. 16 din legea din 24 noiembrie 1981 n. 689.

Notă

Elemente conexe

• Plată
• Contract de cumpărare
• Metode de plată internaționale

Alte proiecte

• Wikționarul conține dicționarul lema « verifică »
• Wikimedia Commons conține imagini sau alte fișiere verificate

linkuri externe

• Verificați , pe Treccani.it - ​​Enciclopedii online , Institutul Enciclopediei Italiene .
• ( EN ) Verificați , în Encyclopedia Britannica , Encyclopædia Britannica, Inc.
• Verificați , în Dicționarul de economie și finanțe , Institutul Enciclopediei Italiene, 2012.
• Cum se completează verificarea pe intrage.it . Adus la 8 noiembrie 2012 (arhivat din original la 4 noiembrie 2012) .

Portal dreapta

Portalul Economiei