Card de plată

De la Wikipedia, enciclopedia liberă.
Salt la navigare Salt la căutare
Două carduri de plată moderne

Un card de plată este un card de plastic emis de o bancă sau altă instituție financiară și care permite utilizatorului / titularului să utilizeze diverse servicii financiare . Acest instrument vă permite să plătiți folosind așa-numitul ban electronic .

Poate fi bandă magnetică sau cip (pe care sunt stocate informații confidențiale pentru utilizare) sau ambele, cu sau fără un cod secret de identificare a utilizatorului. Printre avantajele / motivele care împing utilizarea cardurilor de plată se află, în general, factorul intrinsec de o mai mare practicitate reprezentat de reducerea volumului de numerar și costurile ridicate suportate pentru numărarea și transportul volumului de numerar. Utilizarea pe scară largă a cardurilor de plată ar trebui, de asemenea, să contribuie la creșterea volumului comerțului . Un punct crucial și fundamental este legat de securitatea plăților electronice.

Descriere

Cele două servicii principale pentru care este de obicei lansat și utilizat sunt:

  • retrageri la bancomate bancare (uneori denumite în mod necorespunzător bancomate în Italia , datorită prezenței acestui Circuit pe aproape toate sucursalele și în țările anglo-saxone „ATM” sau Automated Teller Machine ). Bancomat este de fapt o marcă înregistrată [1] deținută de Consorțiul Bancomat și este denumirea comercială care identifică doar unul dintre circuitele existente, deși cel mai răspândit.
  • plata la punctele de vânzare echipate cu terminale „POS” [2] .

În plus față de colectare primară și serviciile de plată ( internet plăți, facturi de plăți, mobile de top-up-uri, autostrada de taxare de plăți, și altele asemenea), servicii secundare , cum ar fi verificarea extraselor de cont , care oferă asigurare de servicii și asistență și altele asemenea sunt de multe ori disponibile.

Principala clasificare a cardurilor de plată este aceea care le distinge în funcție de momentul în care titularul cardului este taxat pentru fondurile cheltuite sau retrase. În acest sens, există trei tipuri de cărți:

  • Carduri preplătite („ plătiți înainte ”). Deținătorului acestor carduri fondurile sunt debitate atunci când sunt „încărcate” pe contul legat de card, deci chiar înainte de a fi cheltuite. Cele mai populare programe de carduri preplătite din Italia sunt Postepay , emise de compania omonimă controlată de Poste Italiane , [3] , PayPal și Viacard .
  • Carduri de credit („ plătiți mai târziu ”). Cu aceste carduri, deținătorul de card beneficiază de o anumită întârziere între timpul petrecut sau retragere și momentul în care fondurile vor fi debitate de către instituția financiară emitentă. În realitate, cardurile de credit propriu-zise sunt cele care oferă o linie de credit reală, a cărei plată se poate face în rate în diferite moduri, contra plății lunare a unei rate minime. Acest tip de card este denumit în mod obișnuit „ card rotativ ”. În Italia există așa-numitele carduri de credit „sold” (sau „debitare”), în care rambursarea întregii părți a plafonului de cheltuieli se datorează de obicei până la data de 15 a lunii următoare. Cel mai popular circuit pe care se bazează programele de carduri de credit este Visa, urmat de MasterCard și American Express [4] .

Securitate: clonarea cardului de plată

Pictogramă lupă mgx2.svg Același subiect în detaliu: Phishing , Pharming , Skimmer și bucla libaneză .

Legea protejează utilizatorii de clonare și de utilizarea frauduloasă a cardurilor de plată.

Prin diverse tehnici, terții pot fi capabili să dubleze carduri de plată și să dețină codul PIN relevant. Aceștia pot folosi cardurile duplicat pentru a retrage sume de bani sau pentru a face cumpărături pe cheltuiala proprietarilor reali sau pentru a revinde cărțile duplicate către alții, pentru aceleași utilizări.

Companiile emitente de carduri și băncile nu sunt obligate de reglementări specifice să efectueze controale preventive, să evite clonarea cardurilor sau să disemineze aceste informații. Unii subiecți efectuează aceste verificări și notifică informațiile unei părți a clienților lor. De exemplu:

  • publica pe site lista bancomatelor și POS-urilor care s-au dovedit a fi manipulate, astfel încât clienții să poată bloca preventiv cardurile, înainte de a fi utilizate cele clonate;
  • din POS sau ATM-uri în care a fost utilizat un card blocat și clonat, verificați cardurile gestionate în săptămânile anterioare, încrucișați datele cu cele ale băncilor în care deținătorii au contul și notificați-le celor care au conturi curente în ramuri îndepărtate, care în aceeași perioadă efectuează de obicei mișcări cu cardul în altă parte;
  • extrage din baza de date a companiei care administrează un POS sau un bancomat manipulat tranzacțiile efectuate în aceste terminale în săptămânile premergătoare evaluării, notificând proprietarilor cardurile care ar fi putut fi clonate;
  • să încrucișeze aceste informații cu cele ale instituțiilor în care deținătorii de carduri suspecte au un cont curent: în special, celor care apar pe extrasul de cont pentru a fi efectuat retrageri sau plăți la POS sau ATM-uri la distanță de cele clonate în aceleași perioade și de obicei;
  • verificați mișcările cardurilor după locul și data-ora dacă există retrageri de la bancomate în locuri îndepărtate într-o distanță scurtă de timp, cardul a fost evident clonat.

Cardurile de plată pot fi blocate numai de emitent (sau de numărul gratuit care gestionează acest serviciu), în raport cu întreaga rețea, iar blocul nu poate fi anulat. Odată blocat, cardul nu mai este utilizabil. Lipsește un al doilea nivel de blocare, care poate fi anulat atunci când este necesar, care permite utilizatorilor și sucursalelor să nu limiteze utilizarea cardurilor în funcție de tipul de mișcare (de exemplu: numai retrageri și nu plăți) sau după zona geografică (de exemplu: retrageri singure italiană Bancomate).

Utilizatorul trebuie să ceară blocarea cardului, să depună o reclamație la Carabinieri sau Poliție, să ceară companiei care emite cardul să ramburseze daunele capitale inversând tranzacțiile neacceptate. Comisioanele de retragere și orice comisie de descoperire de cont, dacă există, rămân în responsabilitatea clientului.

În general, companiile emitente au acoperire de asigurare care rambursează clienții băncii în cazul utilizării frauduloase sau clonării cardurilor. Cu toate acestea, în aceste cazuri, emitentul trebuie să restituie 100% fără aplicarea deductibilelor, deoarece dauna nu este atribuită neglijenței clientului.

În special, legislația italiană prevede: instituția emitentă a cardului de plată recreditează consumatorului plățile pe care acesta le dovedește [..] efectuate prin utilizarea frauduloasă a cardului său de plată de către furnizor sau o terță parte [...]. [5]

Pe de altă parte, nu există perioade peremptorii pentru rambursare, peste care emitentul cardului trebuie să plătească o penalitate clienților, din cauza întârzierii. Consorțiul Patti Chiari obligă instituțiile italiene să plătească rambursări în termen de 15 zile lucrătoare de la solicitare.

Curtea de Casație, pentru prima dată în 2007, a recunoscut și responsabilitatea instituțiilor de credit ca operatori profesioniști nu numai „pentru executarea contractelor bancare în sens strict, ci și în raport cu orice tip de act sau operațiune explicat obiectiv”. . În consecință, „banca emitentă a cardului de debit sau de credit este responsabilă, până se dovedește contrariul, pentru pregătirea mijloacelor mecanice, adecvarea și funcționarea acestora și, în orice caz, pentru erori din cauza unei abateri intenționate sau a neglijenței grave” (Prima Secția civilă, Sentința nr.13777 din 2007).
Neglițența utilizatorului în ceea ce privește întârzierea sau eșecul blocării cardului și raportării acestuia către autorități nu eliberează banca de aceste responsabilități tehnice.

O parte din jurisprudență interpretează ca o omisiune a obligațiilor contractuale de diligență, corectitudine și bună credință față de clienți, comportamentul băncilor care nu notifică utilizatorii care au efectuat retrageri de la bancomate care par să fi fost alterate și care riscă clonarea și utilizarea frauduloasă a cardurilor. Este, de asemenea, condamnabil ca abatere deliberată sau neglijență gravă, iar în contextul despăgubirii pentru daune, conduita de difuzare în declarațiile de presă cu privire la identificarea la timp a bancomatelor manipulate și absența pericolelor, pentru a evita costurile asociate blocului de precauție. și solicitarea de noi carduri, la închiderea conturilor curente, deoarece clienții schimbă băncile sau care, din teama necontrolată, creează episoade de rulări bancare.

Notă

  1. ^ Marcă comercială BANCOMAT® înregistrată la Oficiul italian de brevete și mărci , pe uibm.gov.it. Adus la 13 aprilie 2015 (arhivat din original la 17 noiembrie 2015) .
  2. ^ Echipament adecvat pentru înregistrarea și trimiterea datelor cardului către instituțiile financiare; POS este acronimul pentru Punct de vânzare , „punct de vânzare”
  3. ^ Raport RBR 2008 - secțiunea Italia
  4. ^ Raport RBR 2008
  5. ^ art. 56 Decretul legislativ nr. 206 din 2005, care modifică art. 8 Decretul legislativ nr. 185 din 1999, de punere în aplicare a Directivei 97/7 / CE)

Bibliografie

  • Raport de cercetare bancară cu amănuntul (RBR) - Carduri de plată Europa de Vest - 2008

Elemente conexe

Alte proiecte