Card de credit

De la Wikipedia, enciclopedia liberă.
Salt la navigare Salt la căutare
Două cărți de credit care datează de la începutul anilor 2000, fără microcip

Cardul de credit este un tip de card de plată care este un instrument electronic de plată , format dintr-un card de plastic . Are un dispozitiv pentru recunoașterea datelor de identificare ale proprietarului și ale băncii emitente sau instituției financiare stocate pe o bandă magnetică și / sau un cip . La fel ca alte instrumente similare, evită utilizarea banilor .

Acesta este emis de o bancă sau o instituție financiară, iar utilizarea disponibilității cardului variază în funcție de fiabilitatea clientului. Printre avantajele și / sau motivele care împing utilizarea cardurilor de credit se numără faptul că debitul din fondul titularului are loc după momentul tranzacției, astfel încât există un avantaj financiar.

Istorie

Primul card de credit s-a născut în 1950 în Statele Unite ale Americii, când Frank McNamara, după ce a uitat banii de plătit la restaurant, a început să dezvolte un sistem de credit pentru a evita astfel de neplăceri; de unde și numele Diners . [1]

Descriere

Caracteristici tehnice

Dimensiunile sale sunt definite în ISO / IEC 7810 ID01 standardului : 85.60 x 53.98 mm și o grosime de 0,76 mm. [2] Primul dispozitiv aplicat cardului a fost o bandă magnetică de aproximativ treizeci de ani; pentru a satisface nevoile de securitate în creștere și fenomenul avansat al fraudei , din 1993 s-a aplicat și un microcip pe card, făcându-l un card inteligent .

Comparativ cu cardurile numai cu bandă magnetică, care nu pot stoca datele proprietarului cardului în siguranță și au o capacitate limitată de memorie, cardurile inteligente stochează informații în siguranță pentru o utilizare ulterioară în timpul tranzacției.

Datorită capacității mai mari de memorie și a microprocesorului intern, cardurile inteligente pot fi utilizate pentru a accesa mai multe servicii, întrucât un număr mai mare de date (identificare, acces, concursuri de puncte etc.) pot fi stocate pe același card; această caracteristică a cardurilor inteligente se numește „multi-aplicație”. În schimb, cardurile cu bandă magnetică permit de obicei doar una sau două funcții de plată, cum ar fi accesul direct la cont ( card de debit ) și / sau accesul la o linie de credit (card de credit).

Cod secret (PIN)

Cardul de credit este asociat cu un cod secret, numit PIN ( număr personal de identificare) , format din patru sau cinci cifre, care poate fi utilizat pentru retrageri de numerar sau pentru plăți la punctele de vânzare automate în locul unei semnături. În multe state, utilizarea codului secret pentru plăți se răspândește și la punctele de vânzare cu un operator sau chiar a devenit cea mai utilizată metodă de certificare a identității titularului cardului. [ citație necesară ] Dacă cardul de credit este contactless , tranzacțiile egale sau mai mici decât o anumită sumă nu necesită un cod PIN.

Operațiune

Cardul de credit poate fi utilizat atât pentru a plăti un serviciu sau bunuri, cât și pentru a retrage bani.

Sistemul de operare al cardurilor de credit este în esență un proces de autorizare al sistemului bancar. Acest proces este împărțit în trei subiecte:

  • Organismul emitent (în engleză emitent) este compania care asigură emiterea cardului de credit. Aceasta poate fi o bancă sau o instituție financiară . Compania emitentă definește un contract de împrumut cu titularul cardului. Deținătorii de carduri sunt considerați clienți ai companiei emitente și sunt cei care cheltuiesc bani prin utilizarea cardului.
  • Operator Ente (comerciant): este afacerea care, prin aderarea la un sistem de plăți, permite clienților săi să plătească prin intermediul acordului gratuit, alternativ la numerar . Calitatea de membru al circuitului are loc de obicei prin intermedierea unei companii de administrare a terminalelor ( achizitor ) care oferă servicii de vânzare sau închiriere POS ( punct de vânzare ), contabilitate și raportare a plăților, raportare și gestionare a litigiilor (de obicei litigii definite), comunicare de informații curge către și din circuitele în sine.
  • Circuitul de plată : este compania care se ocupă cu transmiterea, prin propria rețea de comunicații, a cererilor și a autorizațiilor corespunzătoare pentru cheltuieli. Rețeaua circuitului se extinde prin delegația către achizitori pentru a instala POS, care poate fi reprezentat ca terminări de rețea, la noii comercianți. Circuitul tratează, de asemenea, operațiuni de decontare , adică contabilitatea și echilibrarea elementelor contabile pe pozițiile deținătorilor și comercianților individuali. Aceste informații sunt trimise în mod constant organismului emitent și companiei de administrare a terminalelor, care își mențin actualizate relațiile cu proprietarii și respectiv cu operatorii. Principalele circuite mondiale sunt Visa , MasterCard , Diners , American Express , JCB și China Union Pay (CUP). [ fără sursă ]

Cardul de credit este, prin urmare, un instrument care vă permite să decontați plata după achiziție. Cardul conține detaliile titularului cardului, numărul cardului și data expirării acestuia. Titularul este obligat să își pună semnătura în spațiul prevăzut, dacă tranzacția nu are loc în modul contactless .

Exemplul frontal al unui card de credit tipic:
  1. Sigla organismului emitent
  2. Cip EMV
  3. Holograma
  4. Numărul cărții de credit
  5. Sigla circuitului de plată
  6. Data expirării
  7. Numele proprietarului
Exemplu din spatele unui card de credit tipic:
  1. Bandă magnetică
  2. Benzi pentru semnătură
  3. Codul de securitate al cardului

Tranzacția de vânzare implică trei actori cu relațiile lor respective, și anume:

  • Deținătorul cardului se obligă să returneze suma tranzacției emitentului cardului în termenul și modul stabilit prin contractul semnat.
  • Furnizorul livrează bunurile sau serviciile solicitate de client.
  • Instituția emitentă se angajează să plătească suma datorată în locul clientului, eventual net de comisioane prestabilite.

Prin urmare, clientul poate cumpăra fără utilizarea de numerar, furnizorul nu este supus riscului unei plăți prin cec și, prin urmare, eventualei insolvențe a acestuia, iar instituția oferă un serviciu primind, pentru aceasta, un comision. Pe lângă faptul că este un instrument de plată, cardul de credit poate fi folosit ca instrument de retragere la bancomat (cum ar fi un card de debit, de exemplu prin circuitul italian BANCOMAT® [3] sau printr-un circuit internațional precum MAESTRO®) prin introducerea codul secret livrat împreună cu cardul.

Cheltuieli

Un card de credit necesită suportarea costurilor de către proprietar și / sau utilizator și de către comerciant / furnizor. În general (unele articole s-ar putea să nu fie aplicabile sau în orice caz supuse negocierii), pentru proprietarul cardului costurile sunt:

  • unic (membru, înlocuire, încetare);
  • taxă periodică;
  • taxă de unică folosință (de obicei, dacă retrageți numerar de la bancomate ).

Pentru cei care primesc plata sau furnizează serviciul, costurile (întotdeauna în general) sunt [4] :

  • plata unică asociată cu abonamentul serviciului, închirierea (rareori achiziționarea) dispozitivului de citire ( POS ), instalarea și configurarea;
  • taxă periodică;
  • comision [5] (în general variabil în funcție de diferiți factori: circuit, bancă emitentă, valoarea tranzacției, valoarea tranzacției periodice, ponderea clientului față de bancă etc.). Costurile comisionului pot fi în% în raport cu tranzacția și / sau forfetar pe tranzacție [6] ;
  • abonament telefonic la linia de date fixă ​​sau pentru traficul de date pe o linie celulară;
  • costul financiar datorat faptului de colectare a sumei datorate după un anumit interval de timp spre deosebire de cardul de debit cu care încasarea este imediată.

Comisionul este aplicat de banca pe care este suportat contul curent al comerciantului: acesta păstrează o parte minoră, restul merge la banca care deține cardul de credit utilizat de plătitor și de banca din urmă, odată ce o fracție a fost dedusă pentru sine, trece restul comisionului în circuitul cardului de credit (această fracțiune este semnificativă deoarece afacerea companiei conduce circuitul cardului, spre deosebire de instituțiile bancare).

Adoptarea, de către comerciant sau freelancer, a unei soluții POS mobile (adică prin intermediul aplicației) permite în mod evident eliminarea costurilor specifice terminalelor de citire tradiționale.

Procedura de rambursare

Proprietarul, la momentul rambursării, poate opta pentru o rambursare unică sau în rate . Numai în acest al doilea caz este stabilită o relație de credit între client și emitent. Practic, cardul nu este un titlu de credit (nu există mobilizarea dreptului, deoarece rămâne proprietatea emitentului care îl livrează, temporar, titularului) și nu este un document de legitimare, deoarece este o obligație pentru furnizor verificați identitatea titularului cardului. Cardul, pe de altă parte, este un document cu care este certificat contractul client-emitent, la fel cum autocolantul geamului emitentului atașat la un magazin indică prezența unei relații între proprietarul magazinului și furnizor.

Multe cărți de credit sunt mixte, ceea ce înseamnă că pot fi utilizate atât pentru plăți unice, cât și pentru plăți în rate . Clientul poate alege dacă plătește soldul total cu dobândă zero în fiecare lună sau să plătească în rate cu un TAE anual de 20-25% în medie. În cazurile de utilizare ca card de credit, clientul nu poate depăși o anumită sumă numită credit . În caz contrar, banca poate revoca plata în rate și poate solicita rambursarea sumei în câteva săptămâni, aplicând, pe lângă dobânzi, o taxă maximă de descoperit pentru suma care depășește linia de credit.

Principalele tipuri de carduri de credit

Principalele tipuri de carduri de credit sunt:

  • Card de credit „sold” (debit) : reprezintă cel mai comun card de credit din Italia, oferit în general ca serviciu suplimentar la deschiderea unui cont curent . Vă permite să amânați plata bunurilor achiziționate pentru o perioadă scurtă (în general, pentru maximum 45 de zile) fără taxe financiare suplimentare pentru cumpărător. Practic, cardul de credit cu rambursare integrală oferă posibilitatea de a plăti toate cheltuielile efectuate într-o lună calendaristică, într-o singură soluție, luna următoare. Suma este debitată din contul curent de susținere în ziua stabilită prin contract (în general 1, 5, 10 sau 15). De exemplu, dacă utilizați cardul de credit pentru un total de 600 de euro în februarie (250 pentru retrageri și 350 pentru achizițiile POS), acestea vor fi debitate din contul dvs. curent în luna martie în ziua stabilită prin contract. Termenul „plată E / C” înseamnă plată „extras de cont” și este asociat cu un debit în cont curent al unei sume legate de utilizarea cardului de credit.
  • Card de credit în rate sau revolving ( revolving ): reprezintă instrumentul de plată emis de o bancă sau de o instituție financiară, care vă permite să plătiți în rate pentru bunurile cumpărate. Rata implică un cost suplimentar pentru cumpărător datorat plății dobânzii la împrumut, atâta timp cât acesta din urmă rămâne în limita maximă, numită linie de credit . Atunci când, pe de altă parte, soldul contului curent negativ depășește valoarea liniei de credit, clientul trebuie să plătească și o taxă maximă de descoperit de cont . Rambursarea datoriei are loc în rate, de obicei cu furnizarea unei rate minime, fără o durată predefinită a ratei [7] . Costurile de gestionare reprezintă o valoare foarte mare, având în vedere fragmentarea ridicată a utilizatorilor. De asemenea, în Italia , în cursul anului ultimii ani [ care? ] , piața cardurilor rotative și preplătite se află într-o dezvoltare foarte puternică, ca în toate țările mai avansate. [ fără sursă ]
  • Card de credit „marcat în comun” : reprezintă instrumentul de plată emis de o bancă sau o instituție financiară în colaborare cu o terță companie care facilitează distribuirea instrumentului către clienții săi și oferă servicii suplimentare menite să păstreze deținătorii de carduri de credit. Operațiunea este aceeași cu o bancă sau un card de credit revolving.
  • Un tip separat este așa-numitul card privat sau cardul de fidelitate . Acestea sunt carduri emise de o structură de credit pentru utilizarea exclusivă a unei companii industriale sau de o companie comercială pentru clienții săi. Companiile le distribuie clienților lor pentru a crește loialitatea față de marcă.

Pierderea și clonarea cardului

Singurele riscuri conectate sunt reprezentate de posibilitatea pierderii și / sau clonării codurilor de autentificare a cardului de credit prin atacuri cibernetice în timp ce plata se face printr-o conexiune la internet sau direct pe bazele de date ale emitenților. În primul caz, este evident posibil să raportați pierderea și să blocați funcționarea cardului la cerere explicită către emitent. Instrumentele de avertizare / alertă pentru tranzacțiile financiare suspecte sunt de obicei trimise de emitent titularului cardului în acest din urmă caz ​​ca preludiu la blocarea ulterioară a cardului în sine.

În caz de furt sau pierdere, clientul solicită blocarea cardului de la serviciul pentru clienți al emitentului, disponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe săptămână. Blocul este activ imediat atât pe circuitele internaționale, cât și pe internet, și o blocare cod. Clientul trebuie să transmită poliției un raport de furt / pierdere în următoarele zile, specificând eventual codul de blocare a cardului; predați o copie a raportului sucursalei bancare și păstrați o altă copie timp de 13 luni. În cazul unui raport fals, există infracțiunea de ideologie falsă .

În baza Decretului legislativ nr. 11/2010, clientul își poate exercita dreptul de retragere fără să ofere motive, gratuit și în orice moment, cu o notificare cu cel puțin două luni, comunicându-l sucursalei sau emitentului cardului de credit.

Pentru cardurile expirate, blocate sau anulabile, obligațiile asumate înainte de data expirării cardului rămân pentru client.

Marketing cu card de credit

Pentru a contracara concurența , unele tehnici de marketing au fost rafinate. De exemplu, scopul este de a acorda carduri suplimentare la prețuri mai mici sau zero decât cel principal, de a introduce servicii precum retragerea numerarului la bancomate sau asistență în călătorii (bagaje, asistență medicală). Campaniile de publicitate de loialitate au fost activate cu acumularea de puncte, care, după o anumită sumă, dau dreptul la cadouri. Pentru a pătrunde pe piață mai decisiv, au fost introduse „cărți țintă” (adresate, de exemplu, studenților) cu servicii sau acorduri vizate (cum ar fi o reducere la concert).

Carduri de credit majore

Principalele carduri de credit recunoscute la nivel internațional sunt:

Pentru fiecare circuit, prima cifră a numărului cardului este întotdeauna aceeași: [8]

  • Diners: 3
  • American Express: 3
  • Visa: 4
  • MasterCard: 5
  • Descoperiți cardul: 6

Notă

Bibliografie

Elemente conexe

Alte proiecte

linkuri externe

Controlul autorității Tesauro BNCF 14240 · LCCN (EN) sh85033865 · GND (DE) 4032937-9 · BNF (FR) cb11973341f (dată) · NDL (EN, JA) 00.567.024
Economie Portalul Economiei : accesați intrările Wikipedia care se ocupă de economie