Riscuri centrale

Centrele de risc ^[1] furnizează sistemului financiar informații cu privire la poziția de credit a clienților care utilizează creditul. Există atât public, cât și privat. În Italia, Centrale dei Rischi este un sistem de informații privind datoria clienților față de bănci și companii financiare (intermediari).

Centrul de risc public este singurul cu raportare obligatorie și este administrat direct de Banca Italiei (dar alimentat de bănci și alți intermediari).

Intermediarii raportează lunar la Banca Italiei suma totală a creanțelor de la clienții lor: creanțe egale sau mai mari de 30.000 euro și împrumuturi neperformante de orice valoare ^[2] ^[3] . Ca flux de informații privind returnarea, Banca Italiei oferă intermediarilor informații cu privire la datoria totală către sistemul de credit al fiecărui client raportat, lunar.

Registrul central de credite are ca obiectiv: îmbunătățirea procesului de evaluare a bonității clienților

creșterea calității creditului acordat de intermediari
consolidarea stabilității financiare a sistemului de creditare.

Prin aceasta, Registrul central de credite favorizează accesul la credit de către clienții „merituoși”.

Riscuri publice centrale

Registrul central de credite înființat în 1962 și funcțional din 1964 , este un sistem de informații privind îndatorarea clienților băncilor și a intermediarilor financiari supravegheați de Banca Italiei . Obiectivul său este de a sprijini sistemul bancar în gestionarea politicilor de creditare și de control al riscului de credit, îmbunătățind în consecință calitatea împrumuturilor intermediarilor participanți, creșterea stabilității sistemului de creditare și facilitarea accesului la credit de către clienți pe baza solvabilității. Există un schimb de informații bidirecțional între băncile individuale și centrală. De fapt, băncile comunică datele privind pozițiile de creanță ale clienților, în timp ce centralul furnizează băncilor informații cu privire la expunerea la datorie a fiecărui debitor față de sistemul bancar în ansamblu.

Informațiile furnizate de registrul central de credite nu constituie o formă de „certificare” a creditelor acordate de sistemul de credit, deoarece datele înregistrate în arhivele registrului central de credite arată o expunere a subiecților individuali la sistemul de credit care poate nu coincid cu îndatorarea lor efectivă. Unele tipuri de intermediari financiari sunt de fapt excluși din obligația de a raporta la Registrul central de credite și există un prag minim de înregistrare (30.000 EUR), sub care intermediarii participanți nu trebuie să raporteze. În plus, intermediarii financiari raportează centrală toate creditele neperformante .

Pozițiile individuale de risc sunt prezentate printr-un șablon format din cinci secțiuni:

Împrumuturile în numerar includ cinci categorii de împrumuturi în ordinea riscului crescător:

Riscuri de autolichidare, care decurg din tranzacții care au o sursă predeterminată de rambursare (de exemplu: avansuri sbf, avansuri de facturi italiene, avansuri de export, factoring)
Riscuri la scadență, care se referă la tranzacții cu scadență stabilită prin contract, fără o sursă prestabilită de rambursare (de exemplu, împrumuturi personale, credite ipotecare , contracte de răscumpărare )
Riscuri de revocare, care constau în deschideri de credite de cont curent acordate pentru elasticitatea numerarului cu o clauză „până la revocare”
Împrumuturi pentru proceduri de insolvență și alte împrumuturi speciale
Credite neperformante sau creanțe de la subiecți aflați în stare de insolvență, chiar dacă nu au fost stabiliți legal

Creditele de avizare sunt împărțite în două categorii: garanții comerciale și garanții financiare.

Secțiunea de informații include:

Tranzacții efectuate în numele unor terți
Împrumuturi în numerar acordate în bazine
Creanțe achiziționate de la alți clienți decât intermediari - debitori desemnați
Riscuri de autolichidare - credite restante
Creanțe trecute la pierderi
Creanțe transferate către terți

Rapoartele trebuie făcute până la data de 25 a lunii următoare anchetei. Acestea trebuie transmise dacă poziția generală a clientului are una dintre următoarele condiții:

Suma totală a numerarului și a împrumuturilor de avizare egale sau mai mari de 30.000 EUR
Valoarea garanțiilor primite egale sau mai mari de 30.000 EUR
Client în dificultate
Suma tranzacțiilor efectuate în numele unor terți egală sau mai mare de 30.000 EUR
Valoarea creditelor dobândite egale sau mai mari de 30.000 EUR
Existența creditelor trecute în pierdere

Datele sunt confidențiale. Oricine dorește să-și cunoască poziția în Registrul Central de Credite poate contacta personal una dintre sucursalele Băncii Italiei sau poate depune o cerere prin e-mail certificat. ^[4] Pentru corectarea oricăror erori din rapoarte, partea interesată trebuie să contacteze direct intermediarul. Fluxul de rentabilitate furnizat de Registrul central de credite raportează datele cu caracter personal și poziția subiectului față de sistemul bancar, precum și cea a subiecților conectați la acesta. Există, de asemenea, un flux de rentabilitate statistică. În cele din urmă, băncile pot solicita informații cu privire la subiectele asupra cărora efectuează o evaluare a bonității (primele solicitări de informații) ^[5] .

Riscuri private centrale

Înainte de intrarea în vigoare a Codului de deontologie pentru sistemele de informare a creditelor ( 2005 ), centrele private de risc păstrau numele de „rău plătitori” (adică cei care au întârziat plata cu chiar câteva zile) timp de peste 5 ani. Astăzi, timpul maxim de păstrare a datelor este în general redus la 3 ani, cu distincții în funcție de calitatea creditului raportat.

Printre cele mai cunoscute centre de risc din Italia menționăm:

CRIF ;
Consorțiul pentru protecția creditelor - CTC;
Experian-Cerved Spa (născut din achiziția Cerved Group Spa de către Experian Spa);
baza centrală de riscuri a Assilea .

Surse

Elena Cenderelli, Principiile economiei bancare , Torino, Giappichelli editore, 2007.

Notă

^ De la 1 ianuarie 2021, au intrat în vigoare noii parametri europeni de clasificare pentru starea neîndeplinirii obligațiilor față de instituțiile de credit, cu praguri mult mai mici pentru așa-numiții „rău plătitori”, așa cum este cerut de Regulamentul delegat (UE) nr. 171/2018 al Comisiei Europene din 19 octombrie 2017. Despre noii parametri a se vedea: Enrico Sirotti Gaudenzi, Biroul central de risc și noua definiție a neîndeplinirii obligațiilor în litigiile bancare, Revelino Editore, Bologna, aprilie 2021, ISBN 978-88-32149 -78 -4 .
^ CrediFamiglia.it, Cum sunt raportate creditele către Banca Italiei , pe credifamiglia.it (arhivat din adresa URL originală la 16 aprilie 2015) .
^ CrediFamiglia.it, Raportarea persoanelor aflate în dificultate financiară , pe credifamiglia.it (arhivat din adresa URL originală la 6 aprilie 2015) .
^ CentraleRischiPro.it, Cum să solicitați registrul central de credite de la Banca Italiei | CentraleRischiPRO , pe centralerischipro.it .
^ Banca Italiei, Acces la datele privind riscurile centrale , pe bancaditalia.it .

Controlul autorității	GND ( DE ) 4376215-3

[1] De la 1 ianuarie 2021, au intrat în vigoare noii parametri europeni de clasificare pentru starea neîndeplinirii obligațiilor față de instituțiile de credit, cu praguri mult mai mici pentru așa-numiții „rău plătitori”, așa cum este cerut de Regulamentul delegat (UE) nr. 171/2018 al Comisiei Europene din 19 octombrie 2017. Despre noii parametri a se vedea: Enrico Sirotti Gaudenzi, Biroul central de risc și noua definiție a neîndeplinirii obligațiilor în litigiile bancare, Revelino Editore, Bologna, aprilie 2021, ISBN 978-88-32149 -78 -4 .

[2] CrediFamiglia.it, Cum sunt raportate creditele către Banca Italiei , pe credifamiglia.it (arhivat din adresa URL originală la 16 aprilie 2015) .

[3] CrediFamiglia.it, Raportarea persoanelor aflate în dificultate financiară , pe credifamiglia.it (arhivat din adresa URL originală la 6 aprilie 2015) .

[4] CentraleRischiPro.it, Cum să solicitați registrul central de credite de la Banca Italiei | CentraleRischiPRO , pe centralerischipro.it .

[5] Banca Italiei, Acces la datele privind riscurile centrale , pe bancaditalia.it .

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]