Microfinanțare

De la Wikipedia, enciclopedia liberă.
Salt la navigare Salt la căutare

Microfinanțarea se referă la acele produse și servicii financiare oferite de instituțiile bancare specializate clienților considerați insolvenți. Prin urmare, aceștia sunt subiecți care nu pot obține credite și alte servicii financiare de la instituțiile financiare tradiționale din două motive: sunt considerați non-solvenți (nebancari) și / sau costurile asociate ofertei acestor servicii sunt excesive și fac ca operațiunea să nu fie convenabil.economic.

Microfinanțarea este împărțită într-un set vast de instrumente: microasigurări, microleasing, microfinanțare a locuințelor, canalizarea remitențelor imigranților și microcredit.

Microfinanțare în țările lumii a treia

Serviciul principal al acestor instituții, deseori numite Bănci ale săracilor sau bănci etice și care funcționează în lumea a treia , este constituit din microcredite , adică prin acordarea de împrumuturi de sumă modestă (echivalentul a câțiva euro sau zeci de euro) la mici antreprenori (artizani, comercianți, cultivatori, ...) care au nevoie de aceasta pentru a începe o nouă afacere sau pentru a îmbunătăți ceea ce fac deja. Alte servicii furnizate în mod normal se referă și la colectarea de economii și asigurări . Un anumit tip de microfinanțare în țările lumii a treia este reprezentat de finanțarea informală , care în multe cazuri este legată de tradițiile locale, dar care nu trebuie interpretată ca un fenomen rezidual și identificată în sfera înapoi a societății și considerată o relicvă a trecutului deoarece prezintă frecvent semne de deschidere către inovație și zestre de flexibilitate și capacitate de adaptare la condițiile economice în schimbare mult superioare celor din finanțele instituționale. [1]

Băncile săracilor sunt capabile să opereze cu acest tip de clientelă în primul rând prin minimizarea costurilor de gestionare prin abolirea completă a birocrației: sunt oficialii care merg din sat în sat pentru a colecta economii sau pentru a acorda împrumuturi după evaluarea cererilor individuale. În plus, împrumuturile sunt rambursate în rate săptămânale, astfel încât să poată evidenția imediat situațiile dificile și să intervină pentru a le rezolva. În cele din urmă, pentru a absorbi momentele de dificultate pentru beneficiar, împrumuturile sunt în mod normal plătite grupurilor mici de persoane care sunt angajate moral să se ajute reciproc în caz de dificultate.

Acest lucru funcționează atât de bine încât ONU a declarat anul 2005 Anul Internațional al Microcreditului .

Microfinanțarea în țările bogate

Țările considerate în prezent bogate au o mare tradiție de micro - economii , a făcut convenabil pentru sistemul de credit prin intermediul mecanismului de multi ani depozitelor la termen , care să minimizeze costurile de administrare prin încurajarea de întreținere a acestora pentru perioade lungi de timp (de exemplu, încă în anii nouăzeci italian Oficiul poștal a emis cupoane purtătoare de dobânzi cu valori nominale începând de la câteva zeci de mii de lire care, brute, s-au dublat după 7 și s-au triplat după 11 ani sau obligațiuni de douăzeci de ani de valoare echivalentă cu rate crescătoare odată cu creșterea perioadei de depozit).

Pe de altă parte, microcredite a fost neglijată pentru o lungă perioadă de timp, cu toate că în țări precum Italia , există o tradiție clară în acest sens , cu instituții precum frumentary , prejudiciul material și pietate munți care a funcționat bine până în secolul al XIX - lea .

În ceea ce privește mai bine microfinanțarea înțeleasă ca un serviciu etic pentru a ajuta grupurile mai slabe, oferindu-le sprijinul tehnic și financiar necesar demarării activităților antreprenoriale care să le permită să ramburseze datoria și să obțină independență economică, aceasta a fost de mult timp absent.

Cu toate acestea, în ultimii ani, având în vedere creșterea numărului de „noi săraci”, adică a celor care trăiesc la limita subzistenței și se pot confrunta cu dificultăți grave chiar și din cauza cheltuielilor mici bruste, și în urma din succesele obținute de la băncile etice din lumea a treia , unele organizații de voluntari încearcă să importe, cu adaptările necesare, aceste experiențe [2] .

Un serviciu de microfinanțare , care este din ce în ce mai popular în țările industrializate, în plus față de împrumuturile sociale, este micro-plata . Deja utilizat pe scară largă pe web pentru a sprijini comerțul electronic și ocazional pentru strângerea de fonduri publice (uneori prin SMS ), astăzi se lucrează la transformarea telefonului mobil într-o pungă electronică pentru a acoperi cheltuielile zilnice mici (taxe de parcare, achiziționarea de bilete de transport public) , ...).

Domeniul de aplicare

Băncile nu furnizează servicii financiare, cum ar fi împrumuturile, pentru clienții cu venituri mici sau deloc. Acest lucru se observă în economiile în curs de dezvoltare care nu dispun de un sistem financiar puternic. Băncile suportă costuri semnificative pentru administrarea unui cont de client, indiferent de mărimea sumelor de bani prezente. Costul fix al procesării împrumuturilor de orice dimensiune este la fel de substanțial ca mai multe lucruri. Oamenii săraci se încadrează de obicei sub acel punct de echilibru. Un calcul similar se aplică oferirii de alte servicii financiare celor săraci. Mai mult, majoritatea oamenilor săraci au puține active care pot fi garantate de o bancă ca garanție. După cum este documentat pe larg de Hernando de Soto și alții, chiar dacă se întâmplă să dețină terenuri în curs de dezvoltare, nu pot avea un titlu efectiv asupra acestuia. Aceasta înseamnă că banca va avea un recurs redus împotriva debitorilor insolvenți.

Privită dintr-o perspectivă mai largă, dezvoltarea unui sistem financiar național sănătos a fost mult timp văzută ca un catalizator pentru obiectivul mai larg al dezvoltării economice naționale. Cu toate acestea, eforturile planificatorilor și experților naționali de a dezvolta servicii financiare pentru majoritatea oamenilor au eșuat adesea în țările în curs de dezvoltare, dovadă fiind analiza „Slăbirea dezvoltării rurale cu credit ieftin”. Datorită acestor dificultăți, ratele dobânzii devin foarte mari. Cămătarii percep tarife mult mai mari pentru persoanele foarte sărace. Camierii sunt criticați, dar trebuie recunoscut faptul că serviciile lor sunt foarte confortabile. Microfinanțarea a crescut rapid. Se estimează că industria are nevoie de mulți bani pentru a strânge capital pentru toți cei săraci care au nevoie de el. După cum sa văzut în India, aceste sisteme pot eșua cu ușurință. Motivele eșecului sunt lipsa de utilizare a potențialilor clienți, supra-îndatorarea, procedurile de operare deficitare, neglijarea obligațiilor și reglementările inadecvate.

Modurile în care oamenii gestionează banii

Rutherford susține că principala problemă a oamenilor săraci este gestionarea banilor. Când se acumulează bani înainte de a fi folosiți, se numește „economisire”.

Adesea, oamenii nu au suficienți bani atunci când se confruntă cu o nevoie, așa că apelează la împrumuturi. O familie săracă ar putea împrumuta de la rude pentru a cumpăra terenuri, de la un împrumutat de bani pentru a cumpăra orez sau de la o instituție de microfinanțare pentru a cumpăra o mașină de cusut. Deoarece aceste împrumuturi trebuie rambursate după efectuarea costului, Rutherford numește acest lucru „economii reduse”. Ideea lui Rutherford este că microcreditul rezolvă doar jumătate din problemă și, probabil, partea cea mai puțin importantă: oamenii săraci iau împrumuturi pentru a economisi și acumula active. Instituțiile de microcredit ar trebui să își finanțeze împrumuturile prin conturi de economii care îi ajută pe cei săraci să își gestioneze riscurile. Cele mai multe nevoi sunt satisfăcute printr-o combinație de economii și credite. O evaluare făcută de Grameen Bank și alte două mari instituții de microfinanțare din Bangladesh a constatat că pentru fiecare 1 dolar pe care îl împrumutau clienților pentru finanțare rurală non-agricolă, aproximativ 2,50 dolari proveneau din alte surse, în principal din economiile clienților lor. Studii recente au arătat, de asemenea, că metodele informale de economisire sunt sigure. Activitatea lui Rutherford, Wright și alții a determinat reconsiderarea unui aspect cheie al paradigmei microcreditului: pentru a ieși din sărăcie, săracii trebuie să se împrumute, să înființeze microîntreprinderi și să își mărească veniturile. Noua paradigmă pune un accent mai mare pe eforturile săracilor de a reduce vulnerabilitatea lor. O cutie de valori, un loc flexibil pentru a economisi bani și a le retrage atunci când este necesar, este, de asemenea, esențială pentru gestionarea familiilor și a riscului familiei.

Ratele dobânzilor

Una dintre principalele provocări ale microfinanțării este acordarea de împrumuturi mici la un cost accesibil. Dobânda medie globală și rata dobânzii sunt estimate la 37%, ratele ajungând până la 70% pe unele piețe. Motivul pentru care ratele dobânzii sunt ridicate nu este legat în primul rând de costul capitalului. De fapt, organizațiile locale de microfinanțare care primesc împrumuturile de la zero de la Kiva trebuie să plătească dobânzi și taxe la rate medii de 35,21%. Dimpotrivă, principalul motiv pentru costul ridicat al împrumuturilor de microfinanțare este costul ridicat al operațiunii tradiționale de microfinanțare, în raport cu mărimea împrumutului. Practicanții de microfinanțare susțin de mult că ratele dobânzii atât de ridicate sunt inevitabile, deoarece costul fiecărui împrumut nu poate fi redus sub un anumit nivel. Instituțiile financiare de multe ori nu au nici măcar un sistem de verificare a identității persoanei, în plus, nu sunt capabile să proiecteze produse noi și să își extindă afacerea pentru a reduce acest risc. Drept urmare, abordarea tradițională a microfinanțării a făcut progrese limitate la soluționarea problemei pe care își propune să o abordeze: faptul că cei mai săraci oameni din lume plătesc cel mai mare cost din lume pentru capitalul de creștere al întreprinderilor mici. Costurile ridicate ale împrumuturilor tradiționale de microfinanțare limitează eficacitatea acestora ca mijloc de combatere a sărăciei. Echipat cu împrumuturi cu dobândă și comisioane de 37% înseamnă că debitorii care nu reușesc să câștige cel puțin o rată a rentabilității de 37% pot deveni chiar mai săraci. În ultimii ani, sectorul microfinanțării și-a schimbat accentul de la creșterea volumului de capital de împrumut disponibil la furnizarea de împrumuturi de microfinanțare mai ieftine. Analistul de microfinanțare David Roodman susține că, pe piețele mature, ratele medii ale dobânzii și comisioanelor percepute de instituțiile de microfinanțare tind să scadă în timp. Cu toate acestea, ratele medii la nivel global ale dobânzii pentru împrumuturile de microfinanțare sunt încă peste 30%. Furnizarea de servicii de microfinanțare la un cost accesibil poate sta în regândirea, una dintre ipotezele cheie din spatele microfinanțării, adică debitorii de microfinanțare au nevoie de o monitorizare extinsă și de interacțiune cu ofițerii de credite pentru a beneficia și a rambursa împrumuturile lor.

Istoria microfinanțării

În ultimele secole, vizionari practice, de la franciscane calugarii care au fondat piety- comunitatea orientată a secolului al 15 - lea la fondatorii mișcării europene uniunii de credit în secolul al 19 - lea (cum ar fi Friedrich Wilhelm Raiffeisen ) și fondatorii mișcării microcreditelor în În 1970 (cum ar fi Muhammad Yunus și Al Whittaker), au testat practici și instituții construite concepute pentru a aduce tipurile de oportunități și instrumente de gestionare a riscurilor pe care serviciile financiare le pot oferi în pragul celor săraci. În timp ce succesul Băncii Grameen (care servește acum peste 7 milioane de femei sărace din Bangladesh ) a inspirat lumea, s-a dovedit dificil să replicăm acest succes. În țările cu densități mai scăzute ale populației, satisfacerea costurilor de exploatare a unei sucursale cu amănuntul, deservirea clienților din apropiere s-a dovedit mult mai dificilă. Hans Dieter Seibel, membru al consiliului de administrație al Platformei europene de microfinanțare, este în favoarea modelului de grup. Acest model special reduce costurile de tranzacție. Programele de microfinanțare trebuie, de asemenea, să se bazeze pe fonduri locale. Rădăcini locale.

Istoria microfinanțării poate fi urmărită până la mijlocul anilor 1800, când teoreticianul Lysander Spooner scria despre beneficiile micilor împrumuturi acordate antreprenorilor și fermierilor ca o modalitate de a scoate oamenii din sărăcie. Indiferent de Spooner, Friedrich Wilhelm Raiffeisen a fondat primele bănci de credit cooperatiste care sprijină fermierii din Germania rurală.

Utilizarea modernă a termenului „microfinanțare” datează din anii 1970, când organizații, precum Grameen Bank din Bangladesh, împreună cu pionierul în domeniul microfinanțării, Muhammad Yunus, începeau și formau industria modernă a microfinanțării. Un alt pionier în această zonă este Akhtar Hameed Khan.

Cine ar trebui să ofere servicii de microfinanțare?

Rolul împrumutătorului tradițional de bani a făcut obiectul multor critici, mai ales în primele etape ale microfinanțării moderne. Chiar dacă cei mai săraci au avut acces la împrumuturi de la instituții de microcredit, s-a constatat că serviciile furnizate de cămătari au continuat să fie utilizate. Împrumutații erau pregătiți să plătească rate de dobândă foarte mari pentru anumite servicii. În realitate, săracii cer împrumuturi din motive umile (cum ar fi plata taxelor școlare, costurile de îngrijire a sănătății sau asigurarea aprovizionării cu alimente a familiei).

Sisteme financiare incluzive

Mișcarea de microcredit care a început în anii 1970 a apărut și s-a transformat într-o abordare a „sistemelor financiare” pentru a crea incluziune financiară universală. În timp ce modelul de credit mic al lui Grameen a avut rezultate bune, în special în mediul urban, semi-urban și cu gospodării antreprenoriale, progresul său în furnizarea de servicii financiare în zonele rurale mai puțin dens populate a fost lent; creând nevoia ca multe și mai multe modele să apară în întreaga lume. Termenii au evoluat de la micro-credit, microfinanțare și acum includere financiară. Instituțiile specializate de microfinanțare (IFM) continuă să își extindă serviciile prin parteneriat și concurență cu bănci, uniuni de credit, bani mobili și alte instituții deținute informal și formal.

Noua abordare a sistemelor financiare recunoaște în mod pragmatic bogăția secolelor de istorie a microfinanțării și imensa diversitate a instituțiilor care deservesc săracii din economiile în curs de dezvoltare și dezvoltate de astăzi. Mai mult, aceasta își are rădăcinile în conștientizarea tot mai mare a diversității nevoilor de servicii financiare ale celor mai săraci oameni din lume și a diferitelor contexte în care trăiesc și lucrează. De asemenea, recunoaște că calitatea și pasiunea serviciilor financiare sunt, de asemenea, importante pentru sistemul bancar, pentru a realiza o incluziune financiară mai completă și mai profundă pentru toți. Băncile centrale și băncile tradiționale se angajează acum mai intim ca oricând în agenda de incluziune financiară, deși merge mult, cu peste 35-40% dintre adulții lumii rămânând în afara sistemului bancar formal. ". Apariția gestionării banilor pe bază de telefonie mobilă și a finanțării digitale schimbă rapid peisajul; deși „distanța socială” dintre cei săraci din punct de vedere economic / social marginalizați și sistemul bancar rămâne din păcate mare.

Furnizori de servicii financiare informale

Acestea includ cămătarii, agenții de amanet, colecționarii de economii, gărzile de bani, ROSCA-urile, ASCAS și magazinele electrice de intrare. Deoarece se cunosc bine și trăiesc în aceeași comunitate, își înțeleg situația financiară și pot oferi servicii mai flexibile, confortabile și rapide. Aceste servicii pot fi, de asemenea, costisitoare, iar alegerea produselor financiare este limitată și pe termen foarte scurt. Serviciile informale care implică economii sunt, de asemenea, riscante, mulți oameni își pierd banii.

Organizații deținute de membri

Acestea includ grupuri de auto-ajutor, uniuni de credit și o varietate de organizații hibride, cum ar fi asociațiile de servicii financiare și CVECA. La fel ca verii lor informali, în general sunt mici și locali, ceea ce înseamnă că au acces la cunoștințe bune despre condițiile lor economice respective și pot oferi confort și flexibilitate. Grameen Bank este o organizație deținută de utilizatori. Deoarece sunt conduse de oameni săraci, costurile lor de funcționare sunt scăzute. Cu toate acestea, este posibil ca acești furnizori să aibă puțină pricepere financiară și să poată întâmpina probleme atunci când economia renunță sau afacerea lor devine prea complexă.

organizatie non-guvernamentala

Campania Summitului privind Microcreditul are 3.316 dintre aceste IFM și ONG-uri care împrumută aproximativ 133 de milioane de clienți. Conduse de Grameen Bank și BRAC în Bangladesh, Prodem în Bolivia, Opportunity International și FINCA international, cu sediul în Washington DC, aceste ONG-uri s-au răspândit în întreaga lume în curs de dezvoltare în ultimele trei decenii, altele, precum Consiliul Gamelan, se adresează regiunilor mai mari. Ei sunt pionieri în tehnicile bancare, cum ar fi împrumuturile de solidaritate, serviciile bancare din sat și serviciile bancare mobile, care au depășit obstacolele pentru a servi populațiile sărace. Cu toate acestea, cu consiliile care nu reprezintă în mod necesar nici capitalul, nici clienții lor, structurile lor de guvernare pot fi fragile și pot deveni excesiv de dependenți de donatorii externi.

Instituții financiare formale

Pe lângă băncile comerciale, acestea includ bănci de stat, bănci de dezvoltare agricolă, bănci de economii, bănci rurale și instituții financiare nebancare. Acestea sunt reglementate și supravegheate, oferă o gamă largă de servicii financiare și controlează o rețea de sucursale care se poate întinde pe întreg teritoriul țării. Cu toate acestea, au fost reticenți în adoptarea misiunilor sociale. Utilizarea tot mai mare a datelor alternative în evaluarea creditelor, cum ar fi creditul comercial, crește interesul băncilor comerciale pentru microfinanțare.

Cu o reglementare și o supraveghere adecvate, fiecare dintre aceste tipuri instituționale poate beneficia de rezolvarea problemei microfinanțării. De exemplu, s-au depus eforturi pentru a lega grupurile de auto-ajutorare cu băncile comerciale, organizațiile deținute de membrii rețelei pentru a realiza economii de scară și domeniu și pentru a sprijini eforturile băncilor comerciale de a „scădea” prin integrarea serviciilor bancare -tehnologii de plată în rețelele lor extinse de sucursale.

Microcredit și web

Datorită accentului dezechilibrat acordat creditului în detrimentul micului economisire, precum și a dorinței de a conecta investitorii occidentali la sector, platformele peer-to-peer s-au dezvoltat pentru a extinde disponibilitatea microcreditului între creditorii individuali din lumea dezvoltată. Pe web apar noi platforme care leagă instituțiile de credit de micro-antreprenori, de exemplu MYC4, Kiva, Zidisha, myELEN, Opportunity International și Fundația. În 2009, SUA, nonprofit, Zidisha a devenit prima platformă de microcredit peer-to-peer care conectează creditorii și debitorii direct peste granițele internaționale fără intermediari locali.

Volumul plătit prin platforma Kiva peer-to-peer este de aproximativ 100 de milioane de dolari începând cu noiembrie 2009 (Kiva facilitează aproximativ 5 milioane de dolari în împrumuturi în fiecare lună). Prin comparație, necesitățile de microcredit sunt estimate la aproximativ 250 de miliarde de dolari la sfârșitul anului 2006. Majoritatea experților sunt de acord că aceste fonduri trebuie provenite local din țări care au inițiat microcreditul, pentru a reduce costurile de tranzacție și riscurile valutare.

Notă

  1. ^ A. Mauri, Finanțe informale în economiile în curs de dezvoltare , Departamentul de economie, management și metode cantitative, Universitatea din Milano, WP n. 9/2000. [1]

Microfinanțare

Elemente conexe

Alte proiecte

linkuri externe

Controlul autorității Tezaur BNCF 14353 · LCCN (EN) sh97007705 · BNF (FR) cb13175383r (data) · NDL (EN, JA) 01.222.679
Economie Portalul Economiei : accesați intrările Wikipedia care se ocupă de economie