Regula proporțională
Această intrare sau secțiune privind dreptul comercial nu citează sursele necesare sau cei prezenți sunt insuficienți . |
Regula proporțională (art.1907 din codul civil ) din legea asigurărilor se aplică, în asigurările generale , în caz de subasigurare, adică atunci când, în momentul accidentului, valoarea activelor asigurate este mai mare decât suma declarată în poliță.
În acest caz, asiguratul nu este despăgubit pentru întreaga sumă a prejudiciului , ci primește despăgubiri reduse proporțional cu raportul dintre capitalul asigurat și valoarea activelor în momentul accidentului. Regula proporțională nu se aplică în cazul unei polițe cu o estimare preventivă sau în cazul unei polițe cu o estimare acceptată
Nu se aplică în așa-numita asigurare „primul risc absolut”, în cazul în care privește asigurarea pentru care este exclusă în mod explicit cererea sa. Pentru anumite polițe, denumite „primul risc relativ”, în general polițe care acoperă riscul de furt, se declară două plafoane: una, cea mai mare, care identifică capitalul asigurat numai în acest scop și a doua care stabilește valoarea maximă pe care asigurătorul va despăgubi în cazul unei daune . În aceste cazuri, valoarea primei care trebuie plătită de asigurat este determinată de ambele plafoane. Acestea sunt, în general, polițe în care valoarea maximă a valorii bunurilor asigurate este egală cu cel mai mare plafon, dar situația este de așa natură încât este aproape imposibil ca toate să fie scăzute împreună într-un singur furt, dar numai, cel mult , o parte din ele a căror valoare totală este aceea de a fi asigurat în formă normală.
Efectele inflației
Regula proporțională acționează și ca o „indexare inversă” pentru costul daunelor, în favoarea asigurătorului. De fapt, prima pe care o solicită compania de asigurări pentru un anumit risc este stabilită pe baza costului creanțelor aferente distribuite pe o perioadă de timp adecvată și se referă la toate creanțele unei sume care pot fi compensate în termenii poliței, de la cele cu cost redus la cele care ating valoarea capitalului asigurat. [1] În practică se poate spune că baza pentru determinarea primei pentru compania de asigurări este valoarea medie a creanțelor care ar putea fi compensate în condițiile poliței. Odată cu inflația, valorile lucrurilor deteriorate care ar putea face obiectul unei despăgubiri în cazul unei creanțe cresc și, prin urmare, valoarea medie menționată mai sus crește pe baza căreia compania de asigurări determină rata care trebuie aplicată poliței și, în consecință, asupra universului statistic al politicilor care acoperă acest risc. Astfel, marja asigurătorului este redusă până când este anulată. În cazul în care polițele nu sunt actualizate, totuși, valoarea articolelor asigurate în acestea rămâne constantă și, prin urmare, duce la subasigurare, astfel încât, în cazul unei cereri de despăgubire, compensația va fi redusă comparativ cu valoarea pe care a avut-o înainte bunul deteriorat creanța, întrucât intervine reducerea datorată regulii proporționale. Pentru a evita acest inconvenient, este posibil să se încheie polițe „indexate” la costul vieții (sau la alți indici similari referitori la tipul de bunuri asigurate), astfel încât la fiecare expirare a perioadei de asigurare, prima pe care clientul va plăti (dacă rămâne client al aceleiași companii de asigurări) va fi mai mare decât cea din perioada anterioară în măsura procentuală a creșterii costului vieții care a avut loc în cursul anului și plafoanele poliței vor crește, de asemenea. În aceste polițe, în general, aplicarea regulii proporționale este exclusă în perioada cuprinsă între termenul în care prima plată indexată este plătită până la cea a anuității următoare, în ipoteza în care clientul este angajat, în acel moment , să plătească, la următoarea scadență, o primă majorată pentru inflație care apare în perioada respectivă (în practică, clientul nu este obligat să se adapteze la inflație între două scadențe anuale ale politicii. [2] ).