Reducere bancară

De la Wikipedia, enciclopedia liberă.
Salt la navigare Salt la căutare
Reducere
Stat Italia Italia
Artă. 1858 cmc
Tipologie
Efecte
Obiect Avans de la bancă către client cu privire la suma unui credit către terți
Obligațiuni Bancă (redusă) :
În avans clientului suma creditelor care nu au expirat încă minus dobânda
Client (redus) :
Cedați sub rezerva creditului final
Garanții și clauze Cesiune cu recurs , clientul rămâne garantul performanței
Nulitate Defecte formale conform legii
Separabilitate
Subtipuri Reducere (reducere de la bancă la o altă bancă)
Reducere forfetară

Reducerea bancară este unul dintre cele mai vechi contracte bancare și, până acum câțiva ani, unul dintre cele mai utilizate în relațiile cu băncile.

Natura contractului

Reducerea bancară este reglementată în Italia de articolele 1858 și următoarele din codul civil : este contractul prin care o instituție de credit avansează unui client suma unui credit pe care îl are față de terți și pe care îl transferă instituției. În practică, se face o cesiune „credit contra contraprestație”.

Motivul acestui tip de operațiune se regăsește în nevoia unui individ privat, de obicei antreprenor, de a obține rapid și în siguranță disponibilitatea unei sume de bani care să fie alocată afacerii sale. Antreprenorul în cauză, în loc să ceară un împrumut sau un împrumut, poate decide să transfere un credit pe care îl are către un client către banca sa, valorificând imediat valoarea nominală.

Evident, instituția de credit a cazului nu va acționa ca un prost, luând un credit cu posibilități incerte de recuperare. De fapt, transferul care se finalizează în acest caz va fi de tipul „supus colectării” sau „cu recurs”; adică, dacă, la expirare, terțul transferat nu își îndeplinește obligația față de bancă, aceasta din urmă va putea riposta împotriva cedentului.

Cu toate acestea, trebuie specificat că:

  1. datoria de rambursare a clientului va apărea numai la expirarea creditului și la neplata de către terț;
  2. banca poate cere doar rambursarea valorii nominale a creditului, plus orice dobândă de întârziere, fără a avea dreptul la plata unor daune suplimentare.

În orice caz, suma plătită antreprenorului care transferă trebuie redusă cu costurile operațiunii și cu dobânda pentru avansul efectuat, dobândă care va fi calculată pe baza expirării creditului. Cu cât scadența este mai îndepărtată, cu atât este mai mare procentul la care va avea dreptul banca. Acesta este motivul pentru care devine convenabil pentru creditorul inițial să livreze un credit băncii cât mai aproape de scadență.

Obiectul transferului

Întrucât contractul are ca obiect un credit, băncile riscă insolvabilitatea debitorului și, din acest motiv, nu sunt întotdeauna de acord să renunțe la o simplă promisiune de plată.

În schimb, aceștia preferă să accepte cambii sau titluri de creanță , care, fiind titluri executorii , garantează o agresiune mai mare în cazul în care terțul nu plătește suma datorată.

Aceasta este cunoscută sub numele de reducere la ordin, care se perfecționează prin aprobarea titlului către bancă.

În scopuri pur precauționale, este preferabil să se solicite așa-numitele facturi bancare sau cambii , adică acele instrumente de credit care pot fi redescoperite de Banca Italiei care dețin cerințe speciale:

  1. numărul semnăturilor și calitatea acestora: semnătura a cel puțin două persoane „cunoscute ca fiind solvabile”;
  2. scadență mai mică de 4 luni;
  3. plata trebuie efectuată într-un loc în care operează o bancă sau o sucursală a Băncii Italiei;
  4. deținerea cerințelor fiscale oficiale ale cambiei.

Aceasta nu înseamnă că banca are posibilitatea de a actualiza și alte tipuri de valori mobiliare, cum ar fi, de exemplu, valorile mobiliare reprezentând mărfuri (articolul 1996 din Codul civil italian). În acest caz, în temeiul art. 1860 cc, banca va avea același privilegiu asupra bunurilor ca agentul până când titlul reprezentativ va fi în posesia sa.

Castelul cu reduceri

În practică, este rar întâlnit acum un contract de reducere izolat, în timp ce de obicei operațiunea unică face parte dintr-un cadru de relații economice mai largi între client și banca acestuia.

De obicei, vorbim despre un „castel de reduceri”, adică o limită maximă de credit pe care banca individuală o poate acorda titularului de cont, dincolo de care nu mai este posibilă reducerea creditelor.

În general, banca își rezervă dreptul de a aproba sau respinge fiecare operațiune desfășurată în cadrul castelului, motivând decizia sa de la caz la caz.

Micul castel în sine este prezentat ca un contract de credit de durată, prin urmare supus regulilor relative ale Legii consolidate a băncilor în ceea ce privește forma, determinarea intereselor și evaluarea acestora.

Evoluția directă a contractului în cauză este factorizarea , reglementată de l. 52/1991.

Deși este unul dintre contractele bancare care au marcat mai mult decât altele istoria juridică și economică a acestei țări, disciplina reducerii nu cunoaște în prezent o schematizare de către ABI, dimpotrivă, de exemplu, a contractului de avans bancar .

Elemente conexe