Împrumuturi sociale

Acest articol sau secțiune pe tema finanțelor nu menționează sursele necesare sau cei prezenți sunt insuficienți . Puteți îmbunătăți această intrare adăugând citate din surse de încredere în conformitate cu liniile directoare privind utilizarea surselor .

Acest articol sau secțiune pe tema economiei este considerat a fi verificat . Motiv : prin împrumut social (care este o redirecționare care duce aici), ne referim și la cooperative Alăturați-vă discuției și / sau corectați intrarea. Urmați sfaturile de proiectare de referință .

Împrumutul social (de la a împrumuta = a împrumuta, cunoscut și în engleză sub numele de împrumut peer-to-peer , adesea prescurtat cu împrumut P2P și în italiană ca împrumut între persoane fizice ) este definit ca un împrumut personal acordat de persoane fizice altor persoane pe Internet. Are loc pe site-urile web ale companiilor de creditare socială, deci fără a trece prin canalele tradiționale reprezentate de companii financiare și bănci .

Prezentare generală

Această formă de împrumut este atribuibilă împrumuturilor personale neterminate, unul dintre cele mai utilizate tipuri de credite de consum care, ca atare, nu oferă garanții pentru protejarea creditorului împotriva riscului de neplată. Cu împrumuturile sociale , cei care împrumută și cei care îl primesc în medie primesc sau plătesc o rată a dobânzii mai favorabilă decât cea propusă de instituțiile financiare tradiționale. Acest lucru este posibil, deoarece costurile de intermediere sunt reduse, deoarece creditorul și solicitantul (contractantul de împrumut) sunt puse în relație directă, iar companiile intermediare, care operează pe web cu servicii extrem de automatizate, au costuri reduse.

Fiecărui solicitant i se atribuie un rating , adică un nivel de fiabilitate, prin interogarea centrelor private de risc, într-un mod foarte similar cu ceea ce fac băncile și instituțiile financiare. Cu cât nivelul este mai mic, cu atât ratele dobânzii pentru creditori sunt mai mari pentru a compensa riscul. Împrumutul este plătit după o analiză a documentației furnizate de solicitant ca o contra-dovadă a ceea ce este declarat online. Sute de creditori contribuie la suma acesteia, fiecare cu o cotă și o rată specifice și fixe, calculate ca o medie ponderată a ratelor solicitate de creditorii individuali. Solicitantul rambursează împrumutul cu o rată lunară, în mod normal prin debit direct într-un cont bancar și este apoi sarcina intermediarului de creditare socială să redistribuie rata împrumutătorilor în funcție de suma principală și dobânzile datorate. În caz de neplată a unuia sau mai multor solicitanți, compania intermediară activează programele de recuperare a creditelor în numele tuturor creditorilor implicați.

Împrumutătorii participă la împrumut oferind banii, într-unul din cele două moduri propuse în mod obișnuit de intermediar: licitația urcantă în care creditorii concurează între ei pentru a participa la împrumut sau rata fixă ​​stabilită de intermediar. Pentru a atenua riscul, creditorul poate alege tipurile de risc ale solicitantului și diversifică investiția, adică nu împrumută niciodată suma oferită unui singur solicitant, dar este împărțită între zeci de solicitanți diferiți. În unele cazuri, platformele de creditare socială oferă creditorilor posibilitatea de a-și vinde creditele către alți creditori, într-un fel de piață secundară , pentru a reveni rapid din investiție în caz de nevoie.

Companiile de creditare socială sunt companii cu scop lucrativ: își generează cifra de afaceri cu un comision primit de solicitanți în momentul plății împrumutului și cu un comision primit de creditori pentru servicii, de obicei anual și ca procent din sumele împrumutate sau interese percepute.

Din punct de vedere legal, atât creditorul, cât și solicitantul încheie un contract la distanță cu firma de creditare socială. În special, solicitantul se recunoaște ca fiind debitorul a n creditori, fiecare identificat prin porecla sa (doar compania știe identitățile reale, creditorii și solicitanții se cunosc prin poreclă). Împrumutul acordat de creditor nu este garantat prin garanții în caz de neplată a solicitantului. În cazul falimentului societății de creditare socială, banii creditorului sunt protejați de acțiunile creditorilor companiei și restituirea ratelor rămase continuă în cadrul procedurii de faliment.

Rolul intermediarului

Companiile de creditare socială se ocupă de:

• pune la dispoziție o platformă care combină cererile de împrumut făcute online de solicitanți cu ofertele de la creditori, formulate în conformitate cu criteriile alese de aceștia;
• dezvoltă modele de credit care să includă grilele de acceptare a solicitanților și prețurile ;
• verifică identitatea solicitantului, contul bancar, afacerea și veniturile;
• verifică bonitatea solicitantului prin interogarea centrelor private de risc și filtrarea solicitanților sub un prag stabilit;
• gestionați fluxurile de plată în momentul plății împrumutului (de la creditori la solicitant) și în timpul rambursării împrumutului (de la solicitant la creditori, sub forma unei rate redistribuite creditorilor în capital și dobândă sume datorate);
• să asiste solicitanții pe perioada împrumutului, de exemplu pentru rambursarea anticipată a împrumutului și, în cazul plăților întârziate, să ia toate acțiunile necesare în direcția acestora pentru a proteja creditorii;
• asigură respectarea reglementărilor în vigoare;
• căutați noi creditori și solicitanți cu acțiuni de marketing.

Dezvoltarea bazei de clienți este fundamentală pentru a asigura profitabilitatea și, prin urmare, sustenabilitatea companiilor de creditare socială: de obicei, curba de creștere a împrumuturilor acordate este lentă în primii ani datorită noutății fenomenului și apoi a creșterilor, după cum se dovedește tendința al Lending Club, cea mai mare companie din lume din SUA ^[1] . La fel de important este menținerea ratelor de neplată în limite acceptabile, astfel încât profitul împrumutătorilor să rămână satisfăcător pentru aceștia: excesele de neîmprospătare îndepărtează creditorii, blocând efectiv mecanismul de împrumut social.

Evoluția împrumuturilor sociale

Împrumutul social este de origine anglo-saxonă și a fost introdus pentru prima dată în Marea Britanie de Zopa în martie 2005. S-a dezvoltat în principal în SUA și Europa, cu o prezență puternică și în China și a decolat după criza financiară din 2008 și criza creditelor ulterioare a depășit 1 miliard de dolari în împrumuturi acordate în 2012 ^[2] . Pe lângă împrumuturile sociale , s-a dezvoltat și rețeaua de microfinanțare , în care proiectele micro-antreprenorilor din întreaga lume sunt finanțate fără dobândă. În prezent, aceste două tipuri de împrumuturi pe internet sunt clasificate în contextul finanțării participative ca platforme de împrumut ^[3] . Împrumutul social se consolidează ca un canal de credit alternativ ^[4] , al cărui potențial este dovedit de intrarea Google în capitala Lending Club ^[5] .

Cinci companii își desfășoară activitatea în Italia ^[6] , Prestiamoci, Soisy, MotusQuo, Younited Credit, Blender și Smartika (aceasta din urmă este inclusă de Forbes în lista primelor 10 platforme europene de creditare socială ^[7] ) care desfășoară activitatea Peer către Împrumuturi peer între persoane fizice, în timp ce singura platformă italiană de împrumut Peer to Peer pentru companii este BorsadelCredito.it.

În Europa, unul dintre domeniile cu cea mai mare dezvoltare a împrumuturilor sociale este cel al Republicilor Baltice, unde operează zeci de companii, inclusiv Mintos și Twino.

Notă

Elemente conexe

• Microfinanțare
• Microcredit
• Crowdfunding