Camătă

Dezambiguizare - Dacă sunteți în căutarea altor semnificații, consultați Cămătărie (dezambiguizare) .

Uzura ( cuvânt neolatin folosit și pentru a defini aplicarea ilegală a intereselor financiare ) este practica care constă în acordarea de împrumuturi la rate ale dobânzii considerate ilegale, reprobabile din punct de vedere social și de natură să facă rambursarea lor foarte dificilă sau imposibilă, împingând astfel debitorul către acceptați condițiile plasate de creditor în beneficiul său, cum ar fi vânzarea la un preț deosebit de avantajos pentru cumpărătorul unui activ deținut de debitor sau prin inducerea creditorului să efectueze acte ilegale împotriva debitorului pentru a-l determina să plătească.

Camatar nebun , gravat de Albrecht Dürer pentru Capitolul 93 al poeziei lui Sebastian Brant Das Narrenschiff din 1494

Caracteristici

De obicei, victimele cămătării sunt persoane și companii aflate în dificultăți economice, care sunt excluse de la creditul bancar, din cauza conștientizării băncii despre presupusa insolvență a celor care solicită împrumuturi. Astfel de oameni și companii găsesc credit pe canale neoficiale. Cine acordă împrumutul la rate de cămătărie se așteaptă să riposteze, în caz de neplată, asupra activelor debitorului, care acceptă împrumutul chiar și în aceste condiții, sperând să îl poată rambursa oricum.

În mod frecvent, cămătarii (denumiți în mod obișnuit „rechini de împrumut”) desfășoară alte activități ilegale, din care capitalul pe care îl împrumută și efectuează alte acte ilegale, precum spălarea banilor câștigați ilegal sau acte de violență pentru a îndoi voința victimelor lor. Alteori, cămătarul desfășoară o activitate legală care, pe lângă faptul că îl face să câștige sume mari, îl pune în contact cu persoane aflate în dificultate. Uneori, împrumutatul are deja bunuri personale considerabile și este capabil să ofere creditorilor garanții pentru împrumuturi de o anumită sumă. Uneori, el doar semnează o garanție , care permite victimei să obțină un împrumut. Instituția de credit refuză să acorde un împrumut celor care nu oferă suficiente garanții și / sau capacități pentru rambursarea viitoare, iar garanția poate deschide ușa creditului. În acest fel, împrumutatul ar putea colecta dobânzi , fără a anticipa nicio sumă. În caz contrar, împrumutatul ar putea împrumuta banii de la o instituție de credit, garantând cu activele sale, și întorcând sumele către victime la rate de uzură. Cu toate acestea, s-ar putea raporta împrumuturi frecvente de sume mari, iar împrumutătorul a solicitat să documenteze utilizarea deschiderilor de credite. Camierul nu este considerat un loc de muncă conform legii, prin urmare nu este definit ca o profesie.

Cifra de afaceri anuală a cămătării în Italia este estimată la 30 de miliarde de euro și ar implica 150.000 de afaceri. De asemenea, se estimează că 36% din această afacere este controlată de criminalitatea organizată. ^[1]

Unul dintre cele mai tragice evenimente legate de cămătărie din Italia a fost cel al lui Alberto Macciocca, un antreprenor în construcții din Lazio care, pentru a face față crizei afacerii sale, împrumutase o sumă de 14 milioane de lire de la cămătari în 1969, angajându-se să o ramburseze. cu plăți lunare de șase sute de mii de lire. Opt ani mai târziu, el plătise deja 43 de milioane de dobânzi pentru acest împrumut, iar situația sa financiară devenise nesustenabilă. La 9 iulie 1977, Macciocca și-a ucis soția și cei patru copii minori în somn din disperare și frică de cămătari, apoi a întors arma împotriva sa. În spital au reușit să-i salveze viața, dar el a fost desfigurat și a suferit pierderea vederii, raportând chiar leziuni cerebrale ușoare. ^[2]

Înregistrarea tristă, documentată acum pentru suma plătită de o persoană pentru cămătărie, o poveste inclusă într-un fapt important al știrilor locale, revine în schimb comerciantului din Caserta Cavalierul Nuzzo Giuseppe care, în fața a zeci de milioane solicitate pentru o temporară lipsă de lichiditate, între 1984 și 1990 a plătit cămătarilor peste 3,5 miliarde de lire cu falimentul consecutiv al afacerii sale, ipoteca și vânzarea casei. Această plată nu a fost încă suficientă pentru cămătarii care au încercat, de asemenea, să compenseze bunurile familiei comerciantului prin amenințări și intimidări. Povestea s-a încheiat numai atunci când a urmat o luptă pentru controlul teritoriului de către clanul Magliulo activ la acea vreme în Campania la care negustorul nebănuitor ceruse un împrumut, atenția anchetatorilor a fost atrasă și a continuat cu ancheta. procesele datorită, de asemenea, reclamațiilor comerciantului însuși. ^{[3] [4]}

Legislația anti-cămătărie

Majoritatea țărilor au o rată plafon peste care împrumutul este definit ca un cămătar. Uneori rata limită este o valoare absolută, alteori este actualizată periodic de către guverne și „legată” de ratele dobânzii actuale și de tendințele inflației.

În cazul în care nu există o valoare limită, este adesea invocat un principiu al proporționalității cu ratele actuale și cu condițiile cazului, ceea ce lasă judecătorilor o largă discreție în interpretare.

Unele legislații, atât cu o rată limită, cât și cu o orientare mai liberală , prevăd nulitatea „ab initio” a contractelor stipulate cu rate ale dobânzii considerate uzuzare. În acest caz, victima cămătării nu este obligată să ramburseze capitalul împrumutat.

Europa

În UE există o propunere pentru o directivă privind creditele de consum, care liberalizează complet piața creditelor, fără a limita nici suma împrumuturilor, nici rata dobânzii aplicabile. ^{[ fără sursă ]}

Directiva introduce principiul, răspândit în finanțe și în alte sectoare, al controlului țării de origine . Le-ar fi permis să împrumute bani pe tot continentul, o companie de finanțare cu sediul în Marea Britanie, unde legile anti-cămătărie sunt mult mai puțin restrictive decât în ​​Franța sau Germania.

Controalele naționale asupra ratelor anti-camătă, practicate de țări precum Italia, Franța, Germania și Olanda, ar deveni neconforme cu legislația comunitară.

O chestiune care nu este reglementată de jurisprudența UE este valabilitatea / nulitatea contractelor bazate pe anumite clauze. În acest sens, legile care prevăd nulitatea ab initio a împrumuturilor cu rate peste un anumit prag, și-ar menține eficacitatea pe teritoriul național.

În Europa, pragul de toleranță este de 30%, în Italia de 50% și se referă la un alt parametru, DAE. APR este un indicator ex post , actualizat și periodic variabil, rata efectivă globală, utilizată în restul Europei este un indicator ex ante .

În prezent, în Italia, pragul de toleranță este determinat de creșterea ratei publicate în Monitorul Oficial cu 25%, la care se adaugă încă + 4 puncte. Rezultatul nu trebuie să depășească rata inițială de 8 puncte procentuale. ^[5]

Italia

Codul Rocco și reglementările anterioare

În Italia postunificare, nu existau limite legale ale ratelor dobânzii. De fapt, conform teoriilor economice liberale ale lui Bentham și Ricardo , o limită legală a ratei dobânzii care poate fi convenită de contractanți nu numai că ar fi ineficientă și ușor ocolită de subiecți fără scrupule, ci ar exclude subiecții cu mai puțină putere financiară din circuit legal de finanțare, ajungând astfel să dăuneze chiar persoanelor pe care își propune să le protejeze ^{[6] [7]} . Pe baza acestor teorii, legiuitorul italian a stabilit în codul civil din 1865 principiul că „ interesul convențional se stabilește după voința părților contractante” ^[8] , iar apoi a dezincriminat cămătăria prin codul Zanardelli .

Cu toate acestea, libertatea privată în determinarea intereselor a dus la o creștere disproporționată a ratelor într-un context socio-economic extrem de critic, din care au fost victime în principal fermierii și micii antreprenori. În consecință, s-a simțit nevoia de a emite o legislație mai restrictivă deja în perioada cuprinsă între sfârșitul secolului al XIX-lea și începutul secolului al XX-lea ^[9] .

În ciuda diferitelor încercări de reformă, numai odată cu adoptarea codului penal din 1930 ( Codice Rocco ), infracțiunea de cămătărie a fost reintrodusă în lege prin art. 644, conform căruia:

„Oricine [...] profită de starea de nevoie a unei persoane, îl face să dea sau să promită, sub orice formă, pentru sine sau pentru alții, în considerarea unei prevederi de bani sau alte bunuri mobile, dobânzi sau alte avantaje de uzură, este pedepsit [...] . "

Prin urmare, infracțiunea de cămătărie a cerut nu numai elementele obiective ale caracterului camătă al intereselor și starea de nevoie a debitorului, ci și elementul subiectiv al valorificării de către creditor a acestei stări de nevoie. De fapt, se credea că sancțiunea penală nu era justificată de nici un prejudiciu material, ci doar dacă o astfel de vătămare derivă dintr-un context și modalități care au condiționat capacitatea de autodeterminare a contractantului slab.

Legea nr. 108/1996

Legea nr. 108 din 7 martie 1996 ^[10] (publicată în Monitorul Oficial nr. 58 din 09/03/1996) înăsprește sancțiunile și reglementează drepturile și protecția victimelor cămătării.

Legislația italiană prevede atât o limită relativă, cât și o evaluare de la caz la caz de către judecător, precum și nulitatea clauzelor care prevăd dobânzi de cămătărie.

Acesta stabilește o limită relativă a ratei de cămătărie, menționată la rata medie efectivă globală (articolul 2), detectată la fiecare trei luni de către Oficiul valutar italian. UIC este înființat la Banca Italiei, deținută de instituțiile de credit.

108 din 1996 indică drept interese uzurale disproporționate față de performanță, dacă cei care le-au promis se află în dificultăți economice sau financiare (art. 1).

Legea stabilește nulitatea clauzelor în care sunt convenite interesele camuflare (articolul 4) și, prin urmare, nulitatea întregului contract . Nulitatea se extinde cu o prevedere necontestabilă a președintelui Curții, de asemenea, la toate ipotecile plasate pe active ca garanție pentru un titlu de credit, și la protestele ridicate de cămătărie pentru prezentarea pentru plata titlului de credit executoriu (articolul 18) .

Victimei cămătării nu i se cere să compenseze nici dobânda pentru o sumă sub pragul cămătării, nici vreo diferență între capitalul împrumutat de cămătar și sumele deja transferate acestuia.

Legislația (articolul 1) introduce confiscarea activelor cămătarului pentru a despăgubi victimele sumelor deja plătite (atât ca dobândă, cât și ca rambursare a capitalului împrumutat). Confiscarea se aplică și activelor la care „infractorul are acces la un intermediar”, în numele unor terți care îndeplinesc rolul de „prenume”.

Oricine ne face sau pe terți să primească sau să li se promită o compensație uzurieră pentru mediere este, de asemenea, echivalată cu pedepsele infracțiunii de camătă. Acest caz este valabil și pentru oricine care nu împrumută bani direct victimelor, ci dă bani cămătarilor, cu intenția de a participa la interesele care decurg din activitatea lor.

Se înființează un fond de solidaritate pentru victime, care prevede debursarea creditelor ipotecare pe 5 ani și o rată zero proporțională cu sumele plătite cămătățului și cu pierderile sau câștigurile pierdute rezultate din infracțiunea de cămătărie (articolul 14).

Victimele care nu raportează infracțiunea și nu plătesc împrumutul și dobânzile uzanțe pierd toate aceste drepturi: „Prescripția infracțiunii de camătă începe de la data ultimei încasări atât a dobânzii, cât și a capitalului” (articolul 11): confiscarea bunurilor, accesul la fondul de solidaritate, anularea protestelor și a creditelor ipotecare conform legii se aplică numai în caz de condamnare.

Raportarea nu este obligatorie și nu implică consecințe penale. Confindustria a adoptat o autoreglementare care prevede expulzarea membrilor care plătesc „bani de protecție” sau care nu raportează practici cămărețe.

Codul penal reglementează infracțiunile de dobândă compusă și cămătărie într-un mod diferit. Capitalizarea compusă a dobânzii poate duce în orice caz la o dobândă globală care depășește pragurile de cămătărie.

Era contemporana

Principala noutate introdusă de legea din 23 februarie 1999, n. 44, este posibilitatea suspendării acțiunilor executive, precum executarea silită sau evacuarea . ^[11]

După ce a ascultat avizul favorabil al președintelui instanței , prefectul dispune suspendarea acțiunilor executive împotriva victimelor cămătării și extorcării .

Astăzi, Legea bancară consolidată stabilește că rata maximă a dobânzii peste care un împrumut este definit ca uzuriar este stabilită de UIC ( Biroul italian de schimb valutar ). În acest fel, Banca Centrală stabilește valorile minime și maxime în care variază ratele dobânzii ( rata de actualizare este dobânda minimă la care băncile împrumută bani, iar UIC este înființat la Banca Centrală).

Regatul Unit

În 1660 , Marea Britanie a avut una dintre primele legi de cămătărie. „O lege pentru restrângerea luării de camătă uzată excesivă” , pe scurt „Legea cămătării” avea drept scop reducerea ratelor dobânzii de la 8 la 6%, dincolo de care un împrumut era considerat cam uzură. Legea a fost extinsă în 1651 la întreaga Comunitate și a preluat forța legii după restaurarea regelui Carol al II-lea , la sfârșitul războiului civil.

Un al doilea act de uzură a fost adoptat în 1713 .

Mai recent, Marea Britanie a adoptat una dintre cele mai liberale legi din Europa cu privire la această chestiune, parțial revizuită prin Legea privind creditul de consum . ^[12]

Austria

Problema este reglementată de Konsumentenschutzgesetz - KSchG , ^{[13] pe} care legea îi dă dreptul și Legii federale din 8 martie 1979 privind dispozițiile de protecție a consumatorilor .

Legea modifică Codul civil, comercial și Legea cu uzura din 1949. ^[14]

Franţa

Ratele de camionaj sunt egale cu 133% din rata actuală a dobânzii pe piață în trimestrul precedent stipulării pentru tranzacții financiare și tipuri de risc similare. ^[15]

Banque de France a distins douăsprezece categorii de împrumuturi cu dobânzi aferente. La fiecare trei luni publică un sondaj al ratelor dobânzii de piață pentru fiecare tip de împrumut.

Noua disciplină înlocuiește definiția anterioară a ratei de cămătărie, comună tuturor tipurilor de împrumuturi, cum ar fi „de două ori rata obligatorie de actualizare (TMO) a lunii precedente”, data semnării contractului.

Spania

Instrucción de mercaderes (1544), un tratat de schimb și cămătărie al teologului spaniol Luis Saravia de la Calle. ^[16]

Spania nu are o rată a plafonului de cămătărie. Acesta este stabilit de autoritatea judiciară de la caz la caz.

Legea anti-cămătărie ( Ley de la Represión de la Usura ) din 23 iunie 1908 declară nule „contractele referitoare la împrumuturi cu rate ale dobânzii care nu sunt proporționale cu circumstanțele cazului”.

Definiția a fost confirmată de două hotărâri ale Curții Supreme.

Statele Unite

Garn-St. Germain din SUA , desființat în 1982 , a stabilit pragul de cămătărie la 10%. ^[17]

Fiecare stat determină o rată a dobânzii peste care împrumutul de bani este considerat cămătărie ^[18] .

Dacă există o rată a dobânzii mai mare decât dublul maximului permis de jurisdicție, cămătăria devine o infracțiune federală.

Unele țări, cum ar fi statul New York , interpretează contractele cu interese care depășesc pragul de cămătărie ca fiind nule, „ab initio” . În acest caz, victima cămătării nu numai că nu rambursează dobânzile, dar nici capitalul împrumutat.

Legile federale au scutit, în unele cazuri, băncile obișnuite de limitele cămătării. În anii 1980, odată cu creșterea inflației , băncile ar putea împrumuta bani la rate mai mari decât rata cămătării. Legea federală a prevalat asupra celor din statele individuale, anulându-le.

Africa de Sud

Prima lege în această privință a fost Legea cu uzura din 1926 , în vigoare până în 1968 , unde a suferit modificări profunde.

Legea cu cămătăria din 1968 (legea nr. 73/1968) a fost modificată de mai multe ori ^[19] .

Subiectul împrumuturilor și al dobânzilor este reglementat de Legea privind creditul național din 1 iunie 2006 ^[20] .

Tailanda

Potrivit unei decizii a Curții Constituționale, împrumutul la dobândă conform prevederilor Constituției din 1997 și Legii bancare comerciale din 1962 și apoi din 1979 este ilegal ^[21] .

Thailanda s-a înzestrat doar recent cu o Constituție rigidă, care nu poate fi modificată de politicieni și administratori, și cu o Curte Constituțională independentă. ^[22] .

Camătă și religii

Cultura indiană

Primele referințe la practica cămătării se găsesc în Vedele din India antică (2000-1000 400 î.Hr.), în care cămătarul este definit în mod repetat ca oricine împrumută bani cu dobândă. Atât în ​​textele hinduse de pe peluză (720-centru î.Hr.), cât și în textele budiste și atacurile (601-408 î.Hr.) apar trimiteri abundente la împrumutul de dobândă, evidențiind un dispreț față de această practică. Un cunoscut legiuitor din acea vreme a impus interzicerea castelor superioare ( brahmini și kshatriya) de a împrumuta bani pentru dobânzi.

Odată cu trecerea timpului, conceptul de cămătărie s-a schimbat, nemaifiind o cămătărie comună orice împrumut contra plată a dobânzii, ci doar împrumutul cu dobânzi mai mari decât cele acceptate de companie.

Uzura era deja interzisă în legile lui Manu .

Grecia și Roma antică

Pe lângă Aristotel , numeroși gânditori ai antichității au condamnat practica cămătării: Platon , Cato (celor care l-au întrebat ce părere are despre cămătărie, Cenzorul a răspuns „și ce crezi despre crimă?”, Echivalând cele două crime), Cicero , Seneca și Plutarh .

Legile de reformă ale republicii romane ( „ Lex Genucia ” , 340 î.Hr.) interziceau cămătăria și împrumutul cu dobânzi, care însă nu era neobișnuit în ultima perioadă a Republicii.

Pe vremea lui Iulius Caesar , datorită creșterii puternice a numărului de oameni săraci, ratele dobânzii pentru un împrumut au crescut în jur de 12%, valoare care a scăzut semnificativ între 4 și 8% pe vremea împăratului Justinian. . .

Iudaismul

Torah interzice împrumuturile pentru dobândă sau obținerea de profituri de la membrii familiei ( Levitic , 25: 35-36) și de la oamenii celor douăsprezece triburi ale Israelului.

Moise le-a poruncit evreilor să se împrumute reciproc - fără dobândă - în caz de nevoie și la remiterea totală a datoriilor la fiecare șapte ani, în celebrarea așa-numitului an sabatic ( Deuteronom 15, 1, 11): la fiecare șapte ani datoria dintre evrei a fost anulată, chiar dacă nu ar fi fost plătit. Pe de altă parte, împrumutul cu dobândă pentru străin a fost permis (Deuteronom, 23:20).

La fel și Berachot în comentariul despre Talmudul babilonian , nota 296 din capitolul al cincilea: „Este posibil ca Goym (neamurile) să împrumute cu dobândă”.

islam

Tămăria este, de asemenea, un păcat în religia islamică. Coranul menționează „ ribā ” (cămătărie) ca al cincilea păcat în ordine de seriozitate și indică orice împrumut cu dobândă drept cămătărie.

Cu toate acestea, au fost dezvoltate sisteme pentru a recunoaște interesul pentru creditor fără a încălca Sharia . În esență, bancherul musulman până la dispariția datoriei ia o poziție similară cu cea a unui partener în împrumuturi corporative și cu cea a unui coproprietar în ipoteci imobiliare ^{[23] [24]} . În Occident, cel mai de succes dispozitiv de origine islamică a fost mohatra .

creştinism

Hristos îi alungă pe cămătari din Templu , gravând de Lucas Cranach cel Bătrân din Passional Christi und Antichristi .

Bernardino da Siena , tratat de contracte și cămătărie ( Tractatus de contractis et usuris ), manuscris, sec.

În creștinismul Evului Mediu târziu , cămătăria era orice plată datorată pentru un împrumut de bani, considerat interzis conform unui pasaj din Evanghelia după Luca (Lc 6,34). A fost o categorie morală negativă, de asemenea, pentru Aristotel, care în Etica Nicomacheană a explicat cum bogăția se putea naște numai din munca umană sau din intelectul său, în timp ce cea produsă de bani era dăunătoare. După Aristotel : nummus nummum Opinion non potest (banii nu pot genera bani).

Decretum Gratiani , Consiliul de Lyon II din 1274 și Consiliul de la Vienne din 1311 condamnaseră în mod expres colectarea dobânzilor pentru acordarea unui împrumut, adică o vânzare de bani cu plată amânată, ale cărei interese nu erau justificate. din varianta timpului, timpul fiind un „ bun comun ”.

Prin urmare, nu avea legătură cu mărimea ratei dobânzii solicitate: orice compensație care era necesară în schimbul unui împrumut de bani era considerată păcat . Din acest motiv, evreilor , cărora li s-a interzis multe profesii, au fost conduși să dezvolte activități financiare devreme.

Chiar și în sfera creștină, totuși, s-au dezvoltat expedienți pentru a evita incurgerea interdicției canonice. În general, două operațiuni au fost combinate pentru restul egale, în care totuși subiecții au schimbat roluri, iar prețul celei de-a doua a fost egal cu cel al primei plus echivalentul dobânzii. În acest sens, pe lângă mohatra , operațiunile de schimb valutar erau dese.

Cu toate acestea, începând cu secolul al XIII-lea, a început o evoluție a reflecției teologice asupra subiectului cămătării, care a dus la deschideri treptate. Istoricii din ultimele decenii au evidențiat modul în care în ultimele secole ale Evului Mediu o linie de teologi franciscani a aprofundat analiza etică a împrumuturilor și dobânzilor. Inițiatorul acestei reflecții a fost franciscanul provenzal Pietro di Giovanni Olivi , care a predat la Florența ^{[25] [26]} . Chiar și în afara ordinii franciscane din a doua jumătate a secolului al XIII-lea s-a dezvoltat ideea că există o diferență între capitalul valorificat care a produs ceva util societății și simplul împrumut pentru a satisface nevoile zilnice. Și că, în primul caz, dobânda era admisibilă, deoarece cine a primit împrumutul a făcut ca acesta să crească în valoare. De exemplu, cardinalul Enrico da Susa și-a exprimat această atitudine ^[27] . Astfel a devenit un punct comun că Biserica, statele și negustorii trebuiau să plătească dobânzi pentru împrumuturile primite. Atitudinea schimbată a Bisericii, rezultatul reflecțiilor acestor teologi, a permis dezvoltarea bancherilor italieni în aceleași decenii și cea a munților datoriilor publice din orașele italiene în secolul al XIV-lea.

În a doua jumătate a secolului al XV-lea, frații au lucrat și pentru a rezolva problema împrumuturilor celor mai umile clase. De fapt, minoritatea Bernardino da Feltre și dominicanul Antonino da Firenze au fost promotorii constituției munților pietății . Aceștia au admis emiterea de credite pe gaj și la plata unei dobânzi modeste care a fost folosită pentru a acoperi costurile de funcționare ale Monte di Pietà ^{[25] [28]} .

Reforma , în special cea calvinistă, a susținut necesitatea acceptării plății dobânzilor ^[29] .

Enciclica Papei Leon al XIII- lea „ Rerum Novarum ” ( 1891 ) condamnă în mod explicit practica cămătării. În schimb, enciclica Papei Ioan Paul al II - lea „ Sollicitudo Rei Socialis ” nu o menționează.

budism

Buddha a denunțat în repetate rânduri nelegitimitatea practicii. ^[30]

Bănci fără dobândă

Banca cooperativă suedeză JAK este un exemplu al modului în care este posibil să concepeți și să implementați un model financiar fără dobândă, fără conceptul de cămătărie. Alte încercări de a organiza o formă de finanțare fără dobândă provin de la băncile islamice prezente în țările musulmane. La fel de interesant și lipsit de referințe confesionale, este fenomenul circuitelor de compensare teritorială, în general între întreprinderi, dar și între întreprinderi și angajați, care încep să se răspândească în special în Italia. De asemenea, în acest caz, acordarea creditului este detașată de cererea de dobândă, deoarece participanții înșiși sunt cei care obțin reciproc credit, acceptând, în locul plății, o confirmare de credit care poate fi cheltuită imediat cu orice membru al circuitului. Referința teoretică se referă la casa de compensare propusă de Keynes în Bretton Woods pentru a finanța comerțul internațional fără a trece prin mișcări de capital de portofoliu.

Critici

În The General Theory (1936) JM Keynes susține că „a fost educat să creadă că atitudinea Bisericii medievale față de rata dobânzii a fost în esență absurdă”. Dar, adaugă imediat, „acum consider acele discuții ca un efort intelectual onest de a păstra separat ceea ce doctrina clasică [adică economia politică până în acel moment] a confundat indisolubil, rata dobânzii și eficiența marginală a capitalului. ” (General Teorie, Cartea a VI-a, cap. V). De fapt, încălcarea acestei interdicții (care presupunea excomunicarea pentru ființe umane și interdicția pentru orașe care a permis-o) a pus bazele capitalismului pe care F. Braudel l-a definit ca fiind cea mai originală reformă a Europei creștine. ^{[ fără sursă ]}

Literatură și artă

Dante întâlnește cămătarii, Anonymous Pisan ( 1345 )

Uzura a fost tratată adesea în literatură, în sens negativ. Dante Alighieri este inspirat de concepția medievală și aristotelică în condamnarea împrumutului banilor cu dobândă ( Inferno - Canto unsprezece , unde este discutat, și Canto al șaptesprezecelea , unde apar unii cămătari) citând atât Etica, cât și Fizica lui Aristotel :

Dante susține aici că cămătăria este o infracțiune la porunca divină a Genezei asupra operei omului, precum și contrară principiului exprimat de Aristotel conform căruia banii nu trebuie să genereze mai mulți bani, pentru care îi plasează pe cămătari în cercul violenților. oameni împotriva lui Dumnezeu, în partea de jos a cercului al șaptelea. Cămătarii („ Caorsa ” ^[31] ) sunt lângă sodomiți („ Sodoma ”).

Sunt așezați la marginea unui deșert înflăcărat, cu saci de bani la gât, cu diferite simboluri care descriu descendența sau personalitatea familiei lor. Printre acestea se numără Reginaldo degli Scrovegni (are simbolul scroafei ), pe care poetul îl prezintă în v. 64-66 din canto XVII. La Cappella degli Scrovegni a Padova fu fatta costruire da suo figlio Enrico proprio per riscattare l'immagine della famiglia, offuscata a causa del peccato di usura commesso dal padre Reginaldo, nonché dal capostipite Rinaldo.

Quentin Metsys , Gli usurai

Allo stesso motivo è legata la costruzione del portale della Chiesa di San Lorenzo (Vicenza) grazie al lascito dell'usuraio Pietro da Marano, consigliere di Cangrande della Scala .

In letteratura, l'uccisione di un'usuraia è uno degli episodi più famosi di Delitto e castigo di Dostoevskij , mentre nella dark comedy Il mercante di Venezia di William Shakespeare è presente la figura dell'usuraio ebreo Shylock .

Nel XX secolo noti sono i Cantos di Ezra Pound , contenenti forti invettive contro l'usura (in particolare canti XLVI, LII e il XLV completamente dedicato al tema):

Testi normativi

• Codice penale italiano

Dati nel mondo

Europa

Italia

Secondo l' Eurispes l'usura è un fenomeno diffuso in tutta Italia, anche se risulta più marcato nel Mezzogiorno, come indica il numero delle denunce presentate all'Autorità Giudiziaria. La diffusione del fenomeno dell'usura costituisce un indicatore di sofferenza delle famiglie e delle imprese italiane. Nel 2015 circa il 12% degli italiani, su un totale di 24,6 milioni di famiglie, si è rivolto nel corso dell'anno a soggetti privati per ottenere un prestito, non potendolo avere dal sistema bancario, che con un valore medio ipotizzato di 10.000 euro, ha mosso un giro d'affari di 30 miliardi di euro per 3 milioni di nuclei familiari. Nelle imprese, il settore agricolo presenta il 10% delle 750.000 aziende agricole italiane con necessità di richiedere denaro ad usurai, per un valore medio di 30.000 euro, si raggiungono 2 miliardi e 250 milioni di euro.

Per quanto riguarda le aziende del commercio e dei servizi ovvero 3,3 milioni di società, il 10% ha usufruito di usurai con un valore medio di 15.000 euro in prestito, e un totale di 5 miliardi di euro. Il totale quindi ammonterebbe a 37,25 miliardi di euro sul territorio nazionale. Considerando un interesse medio sui prestiti del 10% al mese ovvero 120% annuo, si arriva a un capitale restituito che aggiunge 44,7 miliardi di interesse ai 37,25 prestati, muovendo la cifra totale di 81,95 miliardi di euro. ^[33]

Note

Bibliografia

• Ferrando Mantovani, Diritto Penale , Padova, Cedam, 1992, ISBN 88-13-17466-7 .
• Giorgio Lattanzi , Codice penale annotato con la giurisprudenza , Milano, Giuffrè, 2003, ISBN 88-14-10410-7 .
• Oreste Bazzichi, Dall'usura al giusto profitto | L'etica economica della Scuola francescana , Cantalupa TO, Effatà Editrice, 2008, ISBN 978-88-7402-417-9 .

Approfondimenti (testi di interesse storico)

(in ordine cronologico di pubblicazione)

• ( LA ) Lorenzo Ridolfi , De usuris , Pescia, Bastiano Orlandi & Raffaele Orlandi, 1490.
• ( LA ) Celso Maffei , Dissuasoria ne christiani principes ecclesiasticos usurpent census , Bologna, Platone Benedetti, 1494.
• ( LA ) Hugues Doneau , Commentaria in titulos Padectarum de usuris, nautico fonere, de fructibus, causa et accessionibus et de mora , Lugduni, apud Gulielmum Rouillium, 1558.
• ( LA ) Bartolomeo Ugolini, De usuris , 1604.
• ( LA ) Claude de Saumaise , De usuris , Lyon, Bonaventura Elzevier & Abraham Elzevier, 1638.
• ( LA ) Claude de Saumaise, Diatriba de mutuo, non esse alienationem , Lyon, Joannes Maire, 1640.
• ( LA ) Johannes Cloppenburgh , De foenore et usuris brevis institutio , Leiden, Bonaventura Elzevier et Abraham Elzevier, 1640.
• ( LA ) Claude de Saumaise , Dissertatio de foenore trapezitico , Lyon, Joannes Maire, 1640.
• ( LA ) Giovanni Battista De Luca , Pars de usuris & interesse , in Theatrum veritatis et justitiae , vol. 5, Venezia, Paolo Baglioni, 1706.
• ( LA ) Daniele Concina , Usura contractus , Roma, Niccolò Pagliarini & Marco Pagliarini, 1746.
• Daniele Concina, Esposizione del dogma che la Chiesa Romana propone a credersi intorno l'usura , Napoli, Pietro Palumbo, 1746.
• ( LA ) Pietro Ballerini , De iure divino et naturali circa usuram , vol. 1, Bologna, Tommaso Colli, 1747.
  • ( LA ) Pietro Ballerini, De iure divino et naturali circa usuram , vol. 2, Bologna, Tommaso Colli, 1747.
• ( LA ) Franz Xaver Zech , Rigor moderatus doctrinae pontificiae circa usuras , vol. 2, Ingolstadt, Johann Paul Schleig, 1749.

Manoscritti

• Bernardino da Siena , Tractatus de contractis et usuris , XV secolo, Milano, Biblioteca Trivulziana, Fondo manoscritti, Triv. 674, ff. 1-228.
• Bernardino da Siena, Tractatus de contractibus et usuris , XV secolo, Milano, Biblioteca Ambrosiana, Fondo manoscritti, ms. M 39 sup., ff. 43r-91r.
• Bernardino da Siena, Tractatus de restitutione , XV secolo, Milano, Biblioteca Ambrosiana, Fondo manoscritti, ms. M 39 sup., ff. 1r-43r.
• Lorenzo Ridolfi , Tractatus de usuris cum quaestione montis communis de Florentia , XIV secolo, Firenze, Biblioteca Nazionale Centrale, Fondo Nazionale, ms. II.III.366.

Voci correlate

• Anatocismo
• Creditore
• Debitore
• Usura bancaria

Altri progetti

• Wikiquote contiene citazioni sull' usura
• Wikizionario contiene il lemma di dizionario « usura »
• Wikimedia Commons contiene immagini o altri file sull' usura

Collegamenti esterni

• Usura , in Dizionario di storia , Istituto dell'Enciclopedia Italiana , 2010.
• ( EN ) Usura , in Catholic Encyclopedia , Robert Appleton Company.
• Limiti usura stabiliti dall'UIC per il periodo dal 1º gennaio al 31 marzo 2007 .
• Limiti usura stabiliti dall'UIC per il periodo dal 1º ottobre al 31 dicembre 2007 .
• Limiti usura stabiliti per il periodo dal 1º aprile al 30 giugno 2013 .
• Limiti usura stabiliti per il periodo dal 1º ottobre 2013 .
• Decreti trimestrali del Ministero del Tesoro Italiano: Categorie operazioni creditizie e tassi soglia d'Usura (elenchi completi dal 1999)
• Calcolo e verifica online del Tasso di Usura .
• Considerazioni del Parlamento britannico sulla Consumer Credit Directive , su publications.parliament.uk .

Portale Diritto

Portale Economia