Comision maxim de descoperit de cont

Comisionul de descoperit de cont maxim , într-un contract de deschidere a creditului ( descoperit de cont bancar ) semnat între bancă și client, este contravaloarea datorată de client, calculată la rata convenită asupra expunerii maxime (acordate sau utilizate) în perioada de referință, pentru acoperirea pe care banca o oferă clientului pentru descoperit de cont .

Se observă, de fapt, că noțiunea referitoare la deschiderea creditului nu se referă la bucurarea sumei acoperite de contract, ci la alocarea unei disponibilități.

In lume

Italia

Natura comisiei și justificarea aplicării acesteia s-au schimbat de-a lungul timpului. Deși derivă din așa-numitul comision de cont , datorat în raport cu disponibilitatea simplă a sumelor chiar dacă nu este utilizat, comisionul maxim de descoperit este justificat de riscul mai mare asumat de bancă asupra sumei maxime utilizate în perioadă.

Comisionul de cont , din care derivă comisionul maxim de descoperit de cont, este alcătuit din prima datorată băncii, calculată pe sumele puse la dispoziție, dar neutilizate de client. Practic, comisionul de cont remunerează banca pentru simplul fapt de a păstra o anumită sumă angajată și disponibilă chiar dacă nu a fost retrasă de client. În acest fel, banca primește comisionul de cont pentru sumele neutilizate și dobânda convențională pentru cele utilizate.

Decretul-lege 6 decembrie 2011 nr. 201, convertit în lege 22 decembrie 2011 n. 214, care a modificat Legea bancară consolidată , a stabilit limite specifice posibilităților operaționale ale intermediarilor financiari , fără a proteja însă pe deplin funcția juridică a circuitului de finanțare.
Prin urmare, articolul a fost readus printre regulile care contrastează anumite practici bancare care vizează exploatarea poziției cronice de slăbiciune a celor care au acces la credit (vezi Lemma, 2012)

Calculul dobânzii

Metodele de calcul al comisionului maxim de descoperit nu sunt indicate în contractele bancare semnate în mod normal de clienți, ci doar rata acestora.

În special, taxa maximă de descoperit nu a fost luată în considerare pentru calcularea TAN și a TAE. De fapt, prin urmare, în cazul unui descoperit de cont, dobânda efectivă, inclusiv această comisie, ar putea depăși limita permisă de legea anti-cămătărie. Acest lucru a impus și în trecut să se ia în considerare comisionul maxim de descoperit de cont în calculul DAE în sensul art. 644 CP ( infracțiune de cămătărie ) ^{[ Citație necesară ].}

Problema a fost reglementată prin decretul din 29 noiembrie 2008 nr. 185 convertite în lege la 28 ianuarie 2009 n. 2, unde s-a stabilit că taxa maximă de descoperit de cont este valabilă numai în raport cu descoperirile de cont garantate printr-o linie de credit și care durează mai mult de 30 de zile.

În mod similar, comisionul de cont este valabil sau, în orice caz, este denominat, dar numai dacă este furnizat în scris într-o măsură all-inclusive, ca procent din linia de credit totală împreună cu dobânzile datorate pentru retrageri. Acest procent nu poate depăși 0,5% din expunerea totală pentru fiecare trimestru (așa cum se specifică la art. 2, paragraful 2, decretul-lege din 1 iulie 2009, nr. 78).

Legiuitorul a mai precizat că comisionul maxim de descoperit trebuie luat în considerare la calcularea dobânzii în scopul camătă .

Cu o notă din 29 decembrie 2009, Autoritatea Antitrust a cenzurat serios disciplina, considerând „că atât pentru liniile de credit cât și pentru descoperirile temporare de cont curent , ca urmare a intrării în vigoare a articolului 2-bis, alineatul 1, din Decretul legislativ nr. . 185 din 2008, transformat cu modificări în legea nr. 2 din 2009, a existat o creștere a costurilor pentru deținătorii de conturi ».

Criterii de calcul

Taxa maximă de descoperit poate fi calculată după diferite criterii:

criteriu absolut : comisionul maxim de descoperit este calculat pe soldul debitor maxim prezent în contul scalar (sau rezumatul scalar) al contului curent;
criteriu relativ : comisionul maxim de descoperit este calculat pe soldul debitor maxim care face parte dintr-o secvență de solduri debitoare care durează mai mult de 10 zile;
criteriu mixt : comisionul de descoperit de cont maxim se calculează pe soldul maxim de plătit numai dacă există o succesiune de datorii mai mare de 10 zile în rezumatul scalar.

Bibliografie

AA.VV. C ommentar la textul consolidat al legilor bancare și de credit , editat de Capriglione, Cedam, Padova, 2012.

Elemente conexe

linkuri externe

Site-ul oficial al Autorității italiene pentru concurență și piață , pe agcm.it.
Reglementări privind comisia maximă de descoperit de cont , pe piazzeaffari.it . Adus la 5 octombrie 2013 (arhivat din original la 6 octombrie 2013) .

Portal dreapta

Portalul Economiei