Uzura bancară
Cămătăria bancară este un caz legal introdus de art. 644 din Codul penal italian și a fost reformulată prin Legea nr. 108 din 7 martie 1996 , care a făcut profunde inovații și schimbări în materie de cămătărie în sistemul juridic al Italiei .
Descriere
Legea a redefinit imaginea de ansamblu descrisă de cazul incriminator prin adăugarea de noi așa-numiți parametri „obiectivi” la parametrii pur subiectivi prevăzuți de vechea formulare.
Intervenția legiuitorului a contribuit la lărgirea considerabilă a domeniului de aplicare a infracțiunii de cămătărie și, în consecință, a zonei de protecție oferite de lege. Nu mai este retrogradat să funcționeze exclusiv în cazurile în care există o „stare de nevoie” de care cineva „a profitat” pentru a obține avantaje pentru ei înșiși sau pentru ceilalți, dar funcționează și ori de câte ori limita (așa-numita Rată Prag de Utilizare ) stabilit de art. 2 din aceeași lege 108/96 este depășită.
Prin urmare, ceea ce a fost o normă menită să ofere protecție în cazuri extreme, în contextul căreia cămătăria a constituit, în practică, veriga într-un lanț de infracțiuni adesea complexe și mai grave, grație intervenției legislative din 1996, a dobândit o semnificație diferită. De fapt, legiuitorul a intenționat să contureze o distincție importantă și obiectivă între legale și infracțiuni în sectorul aprovizionării cu credite.
Cu toate acestea, faptul că infracțiunea vizează sancționarea numai a conduitei subiective a făptuitorului individual rămâne un obiect de critică, fără a se extinde la entitatea de care este dependent sau responsabil și care, în mod obiectiv, profită de cămătărie primind încasează: în acest scop, a fost făcută o propunere de extindere a disciplinei, introdusă în 2001, a răspunderii administrative a persoanelor juridice pentru acest tip de infracțiune [1] .
Situația anterioară
Înainte de introducerea noii reguli, termenii și condițiile referitoare la debursarea creditului și costul banilor erau lăsați în voia părților: în mod evident, partea contractuală mai puternică era în măsură să dicteze termenii și condițiile în o manieră arbitrară, având în vedere „absența regulilor, sancțiunilor și responsabilităților aferente.
Odată cu această liberalitate a pieței, în absența unor reguli specifice, a fost frecvent, posibil și legal ca furnizorul de credite să perceapă costuri ridicate către client [2] și, prin urmare, Legea 108/96 a acoperit o lacună de reglementare.
Regula vizează sancționarea conduitei celor care (bănci și operatori financiari), în fața operațiunilor de debursare a creditelor, aplică „comisioane, remunerații pentru orice motiv și cheltuieli [...], cu excepția celor pentru impozite și comisioane, conectate la debursarea creditului " (articolul 1 din Legea 108/96) peste limita stabilită la articolul 2 din Legea 108/96 ( Rata Pragului de Utilizare), principala zonă de funcționare a disciplinei este constituită din conturi curente , din ipoteci și alte tranzacții de finanțare și credit.
Utilizare pe cont curent
Utilizarea în contul curent este determinată de costurile percepute titularului de cont, legate de operațiunile de debursare a creditului, în temeiul art. 1, paragraful 3, Legea 108/96:
Pentru determinarea ratei dobânzii uzurale, se iau în considerare comisioanele, remunerația din orice motiv și cheltuielile, cu excepția celor pentru impozite și taxe, legate de debursarea creditului.
Determinarea ratelor de prag
Prin urmare, costul banilor trebuie să fie cuprins în limita ratei pragului de cămătărie (UTS) publicată trimestrial în Monitorul Oficial , stabilită de legislator (articolul 2 din Legea 108/96) pe baza TEG ( rata efectivă globală ) media aplicată de instituțiile de credit și înregistrată trimestrial de Banca Italiei .
Pentru determinare, pe lângă rata dobânzii efectiv aplicată ( DAE ), date care includ unele informații referitoare la costuri care nu pot fi detectate imediat, dar deductibile prin calcule matematice, cum ar fi dobânzile generate de aplicarea monedei, dobânzile generate de dobânda compusă , dobânzile generate de debitul comisiei maxime de descoperit de cont și, de asemenea, cheltuielile.
Relevanța CMS, Hotărârea secțiunilor Unite n. 16303/2018
Costurile relevante pentru cămătărie includ Taxa maximă de descoperit de cont.
Decizia Secțiunilor Unite n. 16303/2018 confirmă includerea CMS printre costurile relevante pentru cămătărie.
Conform acestei jurisprudențe, întrucât această taxă este percepută ca urmare a unei expuneri de creanță, este de necontestat faptul că este legată de debursarea creditului și, prin urmare, trebuie luată în considerare în scopuri de camătă, așa cum este stabilit de Legea 108/96.
Curtea Supremă a dictat procedurile tehnice privind verificarea care urmează să fie efectuată pentru a constata posibila cămătărie a CMS în conturile curente și în deschiderile de credite.
Conform principiului legii dictat de SUA, este necesară o dublă comparație: pe de o parte, CMS efectiv taxat trebuie să fie mai mare decât pragul de cămătărie CMS (CMS publicat în decretele ministeriale + 50%); după efectuarea acestei verificări, este necesar să se verifice dacă suma debitată prin intermediul CMS se încadrează sau nu în „marja de prag”. Această marjă este determinată luând în considerare dobânda percepută și limita în care trebuie să fie cuprinsă dobânda. Dacă adăugarea CMS nu depășește această limită, nu este considerată uzurabilă. În caz contrar, în caz de exces, CMS trebuie considerat cămățar [3]
Ipoteci și alte împrumuturi
În urma reformei efectuate prin Legea 108/96 și a scăderii ratelor dobânzii în anii următori, a fost creată o situație prin care ipotecile contractate înainte de 1996 ar fi devenit camuflare. Mai mult, ratele dobânzii prevăzute în acestea, în urma reformei, ar fi depășit rata pragului cămătării și, în consecință, cămătăria împrumutului ar fi permis împrumutatului (persoana care încheie ipoteca) să invoce aplicarea art. 1815, paragraful 2 din Codul civil :
În cazul în care sunt convenite dobânzi de uzură, clauza este nulă și nu se datorează niciun interes.
În plus, această circumstanță ar fi permis împrumutatului să solicite și să obțină returnarea sumei excedentare plătite.
Decretul „Salvați băncile”
Pentru a evita repercusiuni grave asupra sistemului bancar și de credit italian, s-a considerat adecvată adoptarea Decretului legislativ nr. 394/2000, ulterior transformată în legea nr. 24/2001, cunoscut de cei mai mulți drept Decretul de salvare a băncilor .
Această regulă a intervenit pentru a stopa situația care ar fi putut fi creată în urma aplicării Legii 108/96, prin dispoziția art. 1, paragraful 1 din Legea 24/2001, care prevede că
În scopul aplicării art. 644 din Codul penal italian și ale art. 1815, al doilea paragraf din Codul civil italian, dobânzile care depășesc limita stabilită de lege la momentul în care sunt promise sau convenite în alt mod, din orice motiv, indiferent de plata lor, sunt uzurale.
Cu toate acestea, pentru a nu aduce atingere drepturilor utilizatorilor de credite prin intermediul acestei prevederi (așa - numita interpretare autentică ) tocmai având în vedere scăderea neașteptată a ratelor dobânzii care a avut loc în Europa și Italia, legiuitorul a stabilit o rată de înlocuire , stabilită pentru 8% pentru ipotecile pentru prima locuință de până la 150 de milioane de lire , în favoarea tuturor celor care încheiaseră o ipotecă cu rată fixă înainte de aprilie 1997 .
Decret de dezvoltare
În 2011 , a fost emis un decret de punere în aplicare numit „Decretul de dezvoltare” : s-a constatat că până acum băncile erau supuse unei limite a ratelor dobânzii pe care le puteau aplica împrumutului; clientul ar putea, dacă ar fi găsit o posibilă rată de cămătărie, să anuleze contractul, chiar dacă de ceva timp, instituțiile de credit nu acceptaseră foarte bine această constrângere considerând-o leonină . Acum, ca urmare a Decretului de dezvoltare, această limită a fost ridicată. Pe scurt, metoda de calcul al ratei de uzură se modifică, cu condiția ca pragul să fie definit prin creșterea ratei medii detectate cu 25% cu adăugarea a încă 4%. În plus, regula stabilește un diferențial maxim între rata prag și rata medie de 8%.
Conexiuni
- Departamentul Trezoreriei Ministerului Economiei și Finanțelor din Italia
- Legea 108/1996 - Text integral
- Legea 24/2001 - Text integral
- Decretul legislativ 70/2011 denumit Decret de dezvoltare - Text integral
- Actul bancar consolidat (actualizat până în 2011) - Text integral
- Arhiva tranzacțiilor de credit și a ratelor dobânzii (1999 până în prezent)
Notă
- ^ Legislatura XVII, Senatul Republicii, proiectul de lege nr. 1735 .
- ^ Figura consumatorului ca subiect a fost introdusă numai cu Decretul legislativ 206/2005, cunoscut sub numele de Codul consumatorului .
- ^ Judecata secțiunilor Unite n. 16303/2018 și comentarii, în Studio Kipling .