Datoria consumatorilor
Această intrare sau secțiune despre economie nu citează sursele necesare sau cei prezenți sunt insuficienți . |
Datoria consumatorilor este datoria suportată de persoane fizice sau gospodării pentru a sprijini consumul mai degrabă decât investițiile . Particularitatea acestei datorii, diferențiată, de exemplu, în ceea ce privește pasivele pentru achiziționarea de bunuri imobiliare , este că, în fața unei datorii financiare, nu este înscris în bugetul oricărei activități familiale, deoarece ceea ce este cumpărat cu datorie este menit să fie consumat într-o perioadă scurtă de timp.
Datoria consumatorilor este contractată de așa-numiții consumatori prin instrumente de credit de consum .
Aspecte microeconomice
Datoria consumatorilor din punct de vedere microeconomic este o creștere a încasărilor curente ale gospodăriei în numerar față de o scădere a încasărilor viitoare de numerar.
Există o limită insurmontabilă a datoriei pe care o familie o poate susține, dincolo de care nu mai este posibil să contracteze datorii fără a afecta cheltuielile pentru necesitățile de bază.
În mod obișnuit, această limită este stabilită la 40% din veniturile sale: o familie care își cheltuie 40% din veniturile sale pentru a plăti ratele împrumutului trebuie considerată ca fiind foarte îndatorată.
Exemplu
De exemplu, să presupunem că o familie are un venit lunar de 3000 de euro, un credit ipotecar cu o rată fixă de 500 de euro și o cheltuială pentru necesitățile de bază de 1500 de euro. Restul de 1000 de euro de venit sunt folosiți pentru achiziționarea de bunuri neesențiale, pentru agrement și pentru a economisi ceva pentru orice nevoi viitoare.
Să presupunem că această familie decide să cumpere un mega televizor cu plasmă cu home theater prin contractarea unui împrumut de consum în valoare de 6000, care trebuie rambursat în 36 rate lunare la o rată a dobânzii anuale ( APR ) de 12%. Dobânda totală care trebuie plătită în fiecare lună este egală cu rata lunară a dobânzii (APR / 12) pentru capitalul rezidual, adică suma pe 36 luni de 6000 * (36 - k + 1) * (12% / 12), unde k este luna perioadei de rambursare a împrumutului atinsă. Făcând suma, dobânda totală care trebuie plătită în cele 36 de luni este egală cu 1110 euro care, adăugată la cei 6000 euro de capital împrumutat, dau un total de rambursat de 7110 euro, ceea ce înseamnă o plată lunară de 197,50 euro.
Prin urmare, banii pe care îi are familia pentru cheltuieli care nu sunt strict necesare (eliminând astfel ipoteca și necesitățile de bază) în diferite luni sunt egale cu:
- F (-k) = 1000 Euro
...
- F (-1) = 1000 Euro
- F (0) = 7000
- F (1) = 802,50 euro
...
- F (36) = 802,50 euro
- F (37) = 1000 de euro
Aceasta înseamnă că achiziția a dus la o scădere a venitului familiei de 197,50 euro timp de 3 ani, egal cu 19,75% din venitul disponibil pentru achiziționarea de bunuri care nu sunt strict necesare.
Aspecte macroeconomice
Datoria consumatorilor poate fi utilizată de către state pentru a sprijini consumul și pentru a crește produsul intern brut (PIB).
Acest lucru se face solicitând băncii centrale să crească lichiditatea pieței prin scăderea ratelor dobânzii la care împrumută.
Evident, aceasta este o acțiune limitată și pe termen scurt, care va avea un impact negativ cel puțin de o valoare egală în viitor.
De exemplu, dacă un guvern le cere cetățenilor să cheltuiască 110% din ceea ce câștigă, mai devreme sau mai târziu familiile vor trebui să cheltuiască 90% din veniturile lor pentru a rambursa datoria, deoarece restul de 10% trebuie utilizat pentru rambursarea datoriei. ( neavând în vedere dobânda).
Cu alte cuvinte, acest tip de datorie nu poate crește consumul, ci doar să îl anticipeze.
Alte efecte secundare ale creditului ușor sunt creșterea inflației și posibilitatea ca gospodăriile să devină insolvabile și, astfel, pierderile pentru instituțiile financiare .
