Drept bancar

Legea bancară este acea ramură a dreptului care aparține băncii ca instituție și ca subiect activ sau pasiv al raporturilor juridice . Pe baza acestei distincții de bază, pot fi identificate imediat două perspective pentru studiul subiectului.

Primul este cel al studiului instituției de credit în sens static-publicistic, în dimensiunea sa juridică, în relațiile juridice active și pasive cu organele de supraveghere; al doilea este cel dinamic-privat, ca studiu al activității instituției bancare, al nevoilor economice pe care instituția de credit vizează să le satisfacă, ale instrumentelor juridice pe care le folosește, conform prevederilor legii.

Surse ale dreptului bancar

De asemenea, merită menționată disciplina codicistică (articolele 1835-60 din codul civil), totuși foarte incompletă și concentrată doar pe unele dintre activități, tratate într-un mod foarte schematic. Așa-numitele Regulamente bancare uniforme (nbu), condițiile contractuale impuse de ABI tuturor băncilor, integrează codul și sursele enumerate mai sus.

Banca

Conform Legii consolidate privind băncile, Banca este o întreprindere comercială a cărei activitate principală și tradițională constă în colectarea de economii de la public și exercitarea creditului . Acestea sunt principalele activități, tocmai pasive în primul caz și active în cel de-al doilea, la care se adaugă alte activități cu caracter auxiliar care au fost desfășurate întotdeauna de bănci. De ceva timp, însă, băncile au intrat și în alte cercuri de activități, nu neapărat destinate acestora, dar de fapt și în principal, de natură financiară, cum ar fi leasingul , factoringul etc. Aceste din urmă activități nu sunt desfășurate direct de bancă, ci de entități aparținând grupurilor bancare multifuncționale.

Definiția tocmai dată dă posibilitatea identificării celor două nuclee substanțiale ale legii care reglementează activitatea bancară, corespunzătoare celor două principii constituționale de referință: Principiul inițiativei economice libere și principiul protecției economiilor și al accesului la investiții . Aceste principii răspândesc toată problema și trebuie păstrate în coordonare constantă cu principiile constituționale fundamentale.

Pentru a desfășura activități bancare , compania trebuie să fie înregistrată în registrul ținut de Banca Italiei, sub rezerva autorizării sale. Băncile trebuie să aibă o structură juridică fixă, adoptând în mod necesar forma unei societăți pe acțiuni sau a unei cooperative pe acțiuni . Statutul are, de asemenea, caracteristici speciale, trebuind să prevadă o anumită procedură de insolvență ( lichidare administrativă obligatorie sau administrare extraordinară ).

Banca Italiei

Același subiect în detaliu: Banca Italiei .

Banca Italiei este una dintre așa-numitele autorități de credit prevăzute de TUB (Legea consolidată privind băncile și creditele). Acesta din urmă primește titlul de instituție de drept public . În ciuda faptului că este deținut în totalitate de persoane private și, prin urmare, pe bună dreptate, este un subiect privat , legiuitorul atribuie Băncii Italiei un rol publicistic și exercitarea competențelor publice de supraveghere și control.

Activitățile băncii

Active pasive

Activitatea de colectare a economiilor este achiziționarea de fonduri cu obligația de rambursare . Aceasta, ca activitate prodromală de credit, poate fi exercitată și în cadrul unui așa-numit grup bancar , cu specializările pe care le permite această structură. Cu privire la această operațiune, CICR ( Comitetul interministerial pentru credit și economii ), o autoritate de credit auxiliară a Guvernului, stabilește limite și criterii pe baza cărora economiile nu sunt colectate din categorii specifice de subiecți, identificate pe baza relațiilor corporative sau de muncă. Cu alte cuvinte, chiar și companiile care nu sunt incluse în registrul ținut de Banca Italiei pot desfășura o activitate de colectare bancară, cu limitele și conform criteriilor stabilite de CICR, dacă fac acest lucru în raport cu anumite categorii de subiecți. De exemplu, regulile specifice sunt, prin urmare, dictate pentru companii pentru a permite colectarea de economii de la acționari , de la public și în cadrul unui grup (rezoluția CICR din 3 martie 1994 și normele de punere în aplicare aferente ale Băncii Italiei). „Italia) . Colecția este permisă țărilor din UE și din afara UE, organizațiilor internaționale și subiecților străini autorizați prin reguli speciale ale legislației italiene, precum și organismelor publice locale . În cele din urmă, interdicția nu se aplică companiilor care emit obligațiuni , titluri de creanță sau instrumente financiare conform codului civil sau în cazurile prevăzute în mod expres de lege, în conformitate cu principiul protecției economiilor . Un instrument de colectare deosebit de important, datorită dimensiunii fenomenului juridic și regulilor privilegiate la care este supus, este cel al emiterii de obligațiuni . De fapt, Banca poate obține fonduri de la public prin emiterea de obligațiuni, care sunt admise de drept la listare dacă acțiunile aceleiași bănci sunt listate. Banca Italiei este responsabilă cu supravegherea emiterii de obligațiuni bancare, în conformitate cu rezoluțiile CICR.

În mod colateral, băncile pot desfășura, pe lângă cea pe care tocmai am indicat-o (activitatea bancară efectivă), activități financiare „auxiliare” legate sau instrumentale activității bancare.

depozituri bancare

În baza depozitului neregulat reglementat de art. 1782 cc, se caracterizează prin figura necesară și evidentă a băncii ca depozitar. Prin acest contract, banca dobândește în mod direct proprietatea asupra sumei la depozit, apoi se obligă să o restituie (în aceeași specie monetară) clientului la un termen convenit și la un termen specific stabilit anterior. În primul caz, depozitul este restricționat, altfel este gratuit. Clientul are drepturi la interese ^[1] .

Depozitul bancar, cu o rată a dobânzii relativă, este convenit cu un contract scris sau cu un anumit document, carnetul de economii . Dacă rata dobânzii nu este stabilită în scris, banca va trebui să plătească rata maximă a bonurilor de trezorerie anuale emise în cele 12 luni anterioare stabilirii relației.

Depozitele se fac în conturi curente sau sunt simple sau economii. Sumele depuse nu pot fi majorate prin plăți sau retrase.

Activități active

Deschiderea creditului

Prin deschiderea unui credit, un contract bancar tipic, banca se angajează să păstreze o sumă de bani la dispoziția clientului pentru o perioadă prestabilită sau nedeterminată ^[2] . Trebuie remarcat imediat că deschiderea creditului este un contract consensual, diferențându-se în mod clar de împrumutul care este un contract real și se perfecționează odată cu livrarea banilor. Obiectul deschiderii creditului este în schimb disponibilitatea, un drept potențial al clientului. Mai mult, dobânda acumulată pentru bancă se referă doar la sumele utilizate efectiv, în timp ce prima se datorează doar taxelor maxime de descoperit de cont pentru disponibilitatea acordată. Clientul poate utiliza creditul după cum consideră potrivit (unul sau mai multe retrageri) și poate restabili disponibilitatea cu plățile ulterioare. Creditul poate fi acoperit de o garanție, care rămâne valabilă până la sfârșitul contractului, indiferent de descoperitul de cont real. Banca are, de asemenea, dreptul de a solicita o modificare a garanțiilor dacă acestea pierd valoare și nu sunt suficiente pentru a garanta creditul deschis.

O problemă specială este cea a retragerii, foarte împovărătoare pentru client și reglementată de art. 1845 cc Legea face distincția în funcție de creditul pe termen determinat și pe termen nedeterminat: în primul caz banca se poate retrage doar pentru o justă cauză, acordând 15 timp clientului pentru rambursarea sumelor; în al doilea rând, însă, banca se poate retrage liber, printr-o simplă notificare de 15 zile. Cu toate acestea, această regulă nu este pusă în aplicare: nbu nu face nicio distincție contractuală și prevede doar perioada de preaviz înainte de retragerea gratuită. Anterior stabilit la o singură zi, din 1995 la recomandarea Băncii Italiei conform acordului dintre bancă și client (în general, însă, doar două zile).

Contracte

Disciplina generală

Prima disciplină extinsă a contractelor bancare a ieșit la iveală în 1992, cu Legea 154 din 17 februarie 1992. Principalele caracteristici comune tuturor contractelor sunt următoarele:

• Publicitate : băncile sunt întotdeauna obligate să facă cunoscute și ușor de înțeles condițiile economice ^[3] ale serviciilor lor. Trimiterile la utilizări în acest sens sunt întotdeauna interzise.
• Formă scrisă: contractele bancare trebuie întotdeauna întocmite în scris ^[4] , sub sancțiunea nulității, care însă poate fi afirmată doar de client și nu de bancă.
• Conținut minim obligatoriu: contractele trebuie să conțină cel puțin o parte din informațiile necesare, inclusiv aspecte nefavorabile clienților, în timp ce, de asemenea, în acest caz, trimiterile la utilizări sunt interzise
• Retragere : în contractele de durată, banca poate modifica unilateral condițiile contractuale dintr-un motiv justificat, acordând totuși 60 de zile clienților pentru orice retragere gratuită și la condițiile de încetare a relației anterioare. Clientul se poate retrage întotdeauna și în orice caz fără penalizare.

Contracte individuale

De obicei, contractele bancare, pe lângă activitățile de depozit și custodie a economiilor și deschiderea creditului deja luate în considerare, sunt:

• reducerea bancară
• avansuri bancare
• contul bancar
• ipoteca

Notă

Bibliografie

Disciplina relațiilor bancare. Legislație, jurisprudență și practică, editat de Fabio Fiorucci, Cedam, 2012

linkuri externe

• Site-ul Băncii Italiei , pe Bancaditalia.it . Adus la 6 aprilie 2020 (Arhivat din original la 8 decembrie 2017) .

Portal dreapta

Portalul Economiei