Alocarea celui de-al cincilea din salariu

Această intrare sau secțiune despre subiectul băncilor nu citează sursele necesare sau cei prezenți sunt insuficienți . Puteți îmbunătăți această intrare adăugând citări din surse de încredere în conformitate cu liniile directoare privind utilizarea surselor .

Transferul salariu susținut de salariu este un anumit tip de personal de împrumut prevăzut în Italia , pentru a se stinge cu transferul de salariu sau salariu acțiuni de până la o cincime din valoarea net aceeași reținere la sursă în valoare a taxelor.

Disciplina de reglementare

Institutul a fost introdus după al doilea război mondial, prin Decretul prezidențial 5 ianuarie 1950 n. 180, și prin regulamentul de aplicare relativ, DPR 28 iulie 1950 , nr. 895.

Caracteristicile împrumutului

Expresia salariu-a cincea cesiune derivă din faptul că suma maximă a ratei de rambursare a împrumutului nu poate depăși valoarea 1/5 (adică 20%) din salariul lunar net continuu, în plus, durata maximă permisă este de 120 de luni și cea minimă este de obicei nu mai puțin de 24 de luni ^[1] .
Termenul maxim al duratei nu poate depăși în niciun caz termenul relației de muncă și al pensionării, cu excepția angajaților publici, care pot decide dacă achită datoria sau o transferă la pensie.
Astăzi este posibil ca pensionarii să acceseze vânzarea și în acest caz data de expirare nu poate depăși vârsta de 90 de ani, chiar dacă în practică astăzi companiile de asigurări limitează riscul luând produse cu maximum 85 de ani. Cu toate acestea, unele grupuri bancare, utilizând fondul de pensii INPDAP , pot atinge cel mult 95 de ani.

Legea prevede că, la momentul semnării contractului cu compania financiară, este stipulată și asigurarea de risc de viață și de muncă. În cazul „riscului de angajare“, intervine de asigurare, dar are dreptul de regres împotriva debitorului, în limitele TFR ( Severance Despăgubire) acumulată până la acel moment: această sumă, pus deoparte de companie într - un anumit prin urmare, rămâne indisponibil pentru debitorul care accesează împrumutul; este deci o asigurare în beneficiul companiei financiare. În cazul „riscului de viață”, asigurarea intervine fără a pretinde dreptul de recurs împotriva moștenitorilor.

Debitor și creditor

Cine poate contracta împrumutul

După cum se prevede în cea mai recentă versiune a DPR 5 ianuarie 1950 n. 180 (actualizată prin legea nr. 80 din 14 mai 2005 ), toți angajații, atât ai statului, cât și ai sectorului para-stat (așa cum este prevăzut în mod specific în textul original al dispoziției legislative), precum și ai companiilor private pot beneficia din această formă de împrumut (sancționată definitiv de actualizările prevăzute de legea 80/2005). În aceeași lege 80/2005, a fost extinsă posibilitatea transferării unei părți din salariu și către pensionarii din toate instituțiile de securitate socială.

Angajații companiilor private pot contracta și cererea, însă banca sau instituția financiară își rezervă dreptul de a evalua garanțiile. Companiile sunt evaluate în funcție de capitalul social, numărul de angajați și, mai ales, se analizează dacă în trecut au autorizat alte contracte pentru transferuri către angajații lor. Acest ultim control demonstrează dacă compania este corectă în plățile sale.
Se poate întâmpla ca, în timp, unele companii private care anterior erau evaluate în mod pozitiv să piardă posibilitatea de a acorda angajaților lor reținerea, deoarece băncile sunt nedorite.

Cine poate acorda împrumutul

Decretul prezidențial 180/1950 identifică subiecții autorizați să acorde împrumutul în articolul 15:

Această prevedere trebuie citită în lumina reglementărilor sectoriale prevăzute de Decretul legislativ 1 septembrie 1993 n. 385 ( act bancar consolidat ) care identifică băncile și intermediarii financiari înregistrați pe lista corespunzătoare a Oficiului valutar italian (UIC) ca fiind singurele persoane autorizate să acorde împrumuturi sub orice formă. Cu toate acestea, de la 1 ianuarie 2008, Biroul italian de schimb valutar a fost suprimat, iar funcțiile sale sunt exercitate de Banca Italiei, ceea ce se întâmplă în toate drepturile și raporturile juridice ale cărora UIC este proprietar (Decretul legislativ 21 noiembrie 2007 nr. 231).

Activitatea de prevenire și combatere a spălării banilor și finanțarea terorismului internațional va fi desfășurată, în deplină autonomie și independență, de către unitatea de informații financiare înființată la Banca Italiei .
Celelalte funcții instituționale ale Oficiului vor fi îndeplinite de structurile corespunzătoare ale Băncii Italiei, iar informațiile aferente vor fi disponibile în secțiunile site-ului care se ocupă de subiectele respective.

De fapt, o persoană care dorește să facă un împrumut cu alocarea unui al cincilea salariu va trebui să contacteze un broker de credite înregistrat în registrul corespunzător deținut de Banca Italiei .
Sarcina brokerului de credit va fi de a acționa ca o interfață între client și bănci sau companii de intermediere financiară menționate mai sus. Comisionul brokerului de credit este plătit de acesta din urmă. Este interzis expres brokerului de credit să ceară transferantului în numerar.
O altă cifră este agentul financiar care are o zonă de manevră mai mare decât brokerul de credit cu sarcini mai largi. Această cifră este inclusă și în registrul Băncii Italiei „Agenți financiari”.

Pentru ambele cifre este de asemenea necesar să fie înregistrat în registrul IVASS din secțiunea E, dat fiind că o componentă fundamentală în contractele de împrumuturi garantate cu salariile sunt polițele de asigurare. Nimic nu vă împiedică să contactați direct intermediarul financiar pentru a solicita împrumutul .

Caracteristicile împrumutului

Particularitatea acestei soluții de finanțare este că rambursarea are loc cu deducerea ratei direct în fișa de plată .
Această particularitate înseamnă că riscul de insolvență voluntară a debitorului este mult redus chiar dacă, în orice caz, este o cesiune voluntară, este întotdeauna și în orice caz revocabil. Din aceasta rezultă, de asemenea, că, în virtutea tipului special de produs, este de așteptat implicarea finanțatorului de la extincție ca o condiție cheie pentru debursarea împrumutului.
Practic, angajatorul va plăti rata către Bancă, reținând simultan suma din fișa salarială a angajatului.

Obligațiile angajatorului

Angajatorul este obligat să accepte o cerere de alocare a cincea de la un angajat.

Semnarea contractului îl leagă de două obligații specifice:

1. să rețină rata indicată în contract din fișa salarială a angajatului și să o plătească băncii care furnizează împrumutul. Această obligație persistă pe întreaga durată a planului de amortizare, dar numai dacă există o fișă de plată pe care se percepe rata. În cazul încetării sau suspendării salariului din orice motiv (demisie, concediere, concediu etc.) angajatorul are dreptul să întrerupă plata ratei. Angajatorul nu este niciodată responsabil pentru plata corectă a împrumutului, ci este pur și simplu însărcinat cu plata ratei;
2. în caz de demisie sau concediere, acesta trebuie să rețină orice sumă acumulată de angajat la companie și să plătească această sumă băncii creditoare. Acest lucru îl va folosi pentru a achita integral sau parțial datoria reziduală. Acesta este cazul, în principal, al lichidării acumulate, dar și al oricărei alte sume acumulate la momentul comunicării demisiei / concedierii: ultimul salariu, al treisprezecelea, concedii neplătite etc.

Nicio altă obligație nu este prevăzută pentru angajator.

Structura financiară

La fel ca orice produs financiar care poate fi stins conform formulei rate , principalele elemente financiare ale acestei operațiuni sunt:

• rata a cărei sumă este determinată într-un prag maxim egal cu o cincime din salariul primit de debitor. Această sumă, odată stabilită prin contract, rămâne fixă ​​pe parcursul întregului plan de amortizare, întrucât legiuitorul nu prevede posibilitatea de a o varia în timpul stingerii împrumutului, cu excepția cazului în care este vorba de o reînnoire ante-termen (pentru care, în orice caz, , trebuie să fi trecut cel puțin 2/5 din perioada de amortizare, adică 40%);
• se specifică faptul că reînnoirea înainte de termen este posibilă chiar înainte de 2/5 dacă renegociem împrumutul de la o durată de 60 de luni la una la 120 de luni pentru o singură dată

• frecvența ratelor de rambursare, prevăzute de legiuitor lunar;
• durata împrumutului, stabilită în termen de maximum zece ani (120 de luni), compatibil cu data pensionării chiar dacă angajații ministeriali au dreptul să transfere împrumutul în pensia lor și uneori chiar și în unele publice.

• dobânzii rata ( rata anuală nominală sau TAN), stabilit de legiuitor pentru întreaga durată a creditului, precum și structura costurilor operațiunii, rezumate de rata anuală procentuală (DAE) , care include toate costurile , inclusiv de asigurare prime.

Polița de asigurare obligatorie

Decretul prezidențial 180/1950, care reglementează debursarea împrumuturilor împotriva împrumuturilor garantate cu salariul, prevede acoperirea asigurării obligatorii pentru a proteja intermediarul financiar care plătește împrumutul în caz de deces și pierdere de locuri de muncă.

Tocmai pentru că legea prevede obligația de acoperire a asigurărilor, în cesiunea celei de-a cincea companiile de asigurări stabilesc criteriile pentru asumarea sau nu a riscului practicilor în funcție de tipul de client. Angajații de stat au mai multă ușurință în accesarea acestui tip de finanțare, deoarece este mai puțin „riscant” pentru companiile de asigurări și instituțiile de credit.

Desigur, pentru pensionari există doar acoperirea riscului de viață, în cazul decesului clientului, asigurarea achită datoria reziduală.

Notă

Elemente conexe

• Delegația de plată
• Împrumut (finanțe)
• Interes
• Camătă
• Broker de credit
• Rata anuală nominală
• Rata de dobîndă nominală
• Rata procentuală anuală a taxei

linkuri externe

• Biroul italian de schimb valutar , pe uic.it. Adus la 21 februarie 2019 (arhivat din original la 24 decembrie 2007) .
• Ministerul Economiei și Finanțelor , pe treasure.it .
• Banca Italiei , pe bancaditalia.it . Adus la 11 august 2006 (arhivat din original la 8 decembrie 2017) .

Portal dreapta

Portalul Economiei

Portalul Italia